La dette de votre cosignataire pourrait faire dérailler votre prêt hypothécaire.
Les banques hésitent parfois à approuver les demandes de prêt hypothécaire de jeunes adultes qui n’avaient jamais été propriétaires d’une maison. Vous pouvez renforcer la partie historique de votre demande de crédit si vous demandez à un ami ou à un membre de votre famille possédant un historique de crédit établi de co-signer le prêt. Toutefois, lorsque vous associez un cosignataire, vous obtenez le meilleur comme le mauvais, et le niveau d'endettement du cosignataire peut nuire à vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire.
Ratio d'endettement
Lorsque vous soumettez une demande de prêt, un souscripteur hypothécaire calcule vos paiements mensuels de dette existants en tant que pourcentage de votre revenu total. Les limites du ratio de la dette au revenu varient d'une institution à l'autre, mais Fannie Mae, une entité hypothécaire sponsorisée par le gouvernement fédéral, n'achète des prêts hypothécaires que si les ratios DTI sont plafonnés à 45%. Si votre cosignataire a déjà une hypothèque sur une autre propriété, ce prêt et l'hypothèque proposée sont ajoutés à l'équation DTI. Indépendamment du pointage de crédit élevé de votre cosignataire, si le ratio global de la DTI dépasse la limite acceptable, vous ne pourrez pas prétendre au prêt.
Ratio logement
Alors que les ratios DTI englobent le total de vos paiements de dette, les prêteurs calculent également votre paiement de logement en pourcentage de votre revenu brut. L'Administration fédérale du logement n'assure que les prêts dont le ratio de logements est égal ou inférieur à 31. Si votre cosignataire a un revenu limité, un versement hypothécaire élevé peut faire en sorte que le ratio de logement basé sur vos revenus combinés dépasse les limites de votre prêteur. Comme pour les ratios DTI élevés, les ratios de logement excessifs entraînent généralement le rejet des demandes de prêt.
le revenu
Bien que vous ne puissiez pas faire grand-chose à propos des dettes que vous et le cosignataire êtes obligés de payer, vous pouvez parfois faire appel à votre prêteur pour inclure des sources de revenus supplémentaires dans l’équation DTI. Les prêteurs acceptent généralement les salaires, les revenus de retraite et les paiements de sécurité sociale comme revenus pour les demandes de prêt. Toutefois, les règles varient en ce qui concerne l'utilisation des paiements de loyers, des redevances, des commissions et des bonus. Si votre cosignataire reçoit un revenu non salarial, vous devrez peut-être rechercher un prêteur disposé à accepter des sources de revenus difficiles à vérifier aux fins du DTI.
Considérations
Les cosignataires n'ont pas nécessairement un droit de propriété sur le logement financé, mais les signataires et les emprunteurs principaux sont également responsables du remboursement de la dette. Les règles relatives au DTI sont conçues pour empêcher les prêteurs d’emprunter des fonds à des personnes qui n’ont pas les moyens de rembourser leur dette. Si vous et votre cosignataire ne disposez pas des revenus suffisants pour payer la dette, recherchez une maison qui correspond à votre budget plutôt que d'essayer de trouver le moyen de contracter une dette gigantesque que vous ne pourriez pas vous permettre.
