Les frais d'intérêt hypothécaire peuvent surprendre les nouveaux propriétaires.
L'un des avantages de l'achat d'une maison par rapport à la location est que chaque hypothèque mensuelle Le paiement vous rapproche un peu plus de votre maison. Le loyer, d'autre part, vous achète juste un mois de toit sur votre tête. Mais seulement une partie de votre paiement hypothécaire va au capital - rembourser en fait ce que vous devez sur le prêt. Une autre partie - une portion beaucoup plus importante, pour une grande partie du prêt - est l'intérêt.
Principal contre intérêt
Une hypothèque à taux fixe typique a des paiements nivelés, ce qui signifie que vous payez le même montant chaque mois. Ce paiement couvre à la fois le principal et l'intérêt, mais la proportion de chacun change avec le temps. Lorsque vous commencez à rembourser le prêt, le capital ne représente qu'une petite partie de chaque paiement, tandis que la majeure partie du paiement est constituée d'intérêts. Chaque mois, la partie principale devient un peu plus grande, tandis que la partie intéressée devient un peu plus petite. Si vous restez à la maison pendant toute la durée du prêt - soit 30 ans, pour la plupart des hypothèques - vos versements à la fin seront presque entièrement en capital, avec juste un peu d'intérêt. (Les prêts hypothécaires à taux variable comportent également des paiements échelonnés, mais le prêteur recalcule le montant du paiement chaque fois qu'il ajuste votre taux, soit une fois par année, une fois tous les deux ans ou selon l'accord de prêt.)
Out
Le montant exact de chaque paiement versé au principal dépend du montant emprunté, de la durée du prêt, du taux d'intérêt et de la durée du remboursement. Dites que vous emprunter 200 000 $ pour 30 ans à un taux fixe de 5% d'intérêt. Votre paiement mensuel sera de 1 073,64 $. Votre premier paiement inclura 240,31 $ envers le principal et 833,33 $ d'intérêt. Si vous aviez emprunté le même montant à un taux d'intérêt de 8%, votre paiement mensuel serait de 1 467,53 $, et votre premier versement inclurait seulement 134,20 $ pour le capital et 1 333,33 $ d'intérêt. Vous pouvez effectuer des calculs pour vous-même avec le montant du prêt, la durée du prêt et le taux en utilisant un calculateur d'échéancier, disponible sur de nombreux sites financiers.
Sur la route
L'intérêt de la raison constitue une grande partie de vos paiements. le début est que vous payez des intérêts sur le montant total du prêt - le principal entier. À mesure que vous réduisez le capital à chaque paiement, les intérêts dus diminuent, de sorte que vous avez plus de «place» dans votre paiement mensuel pour le capital. Cela prend du temps, cependant - beaucoup de temps. Sur un prêt de 30 ans à un taux d'intérêt de 5%, vous devez effectuer des paiements pendant plus de 16 ans avant que chaque paiement ne comporte plus de capital que d'intérêt. À 8%, cela prend plus de 21 ans.
Tout ajouter
Aller de l'avant 30 ans. Vous avez fait tous vos paiements et vous possédez cette maison de 200 000 $ gratuite et claire. À 5% d'intérêt, vous aurez effectué 360 paiements de 1 073,64 $, pour un total d'un peu plus de 386 500 $. De ce montant, 200 000 $ ont été versés au principal. Les 186 500 $ restants étaient des intérêts. À 8%, vos versements totaliseraient environ 528 300 $ - vous auriez payé 328 300 $ d'intérêts, soit beaucoup plus que les 200 000 $ que vous avez remboursés en capital. Le point de coupure est d'environ 5,3%. Si votre taux est plus élevé, vous paierez plus d'intérêts que de capital sur 30 ans. Si elle est inférieure, vous rembourserez plus en principal que les intérêts.
