Vous pouvez contracter une deuxième hypothèque sur votre maison si vous avez suffisamment de fonds propres et répondez aux critères d'approbation du prêteur.
L'accession à la propriété implique beaucoup de responsabilités, mais offre également de nombreux avantages. L'un de ces avantages est la possibilité d'emprunter contre la valeur de votre propriété par le biais d'un prêt hypothécaire de second rang. Une fois que vous possédez officiellement la maison, vous avez le droit de contracter un second prêt hypothécaire. Il n'y a pas de délai précis à attendre. Cependant, vous devrez être approuvé pour le prêt en fonction des critères du prêteur. Ceux-ci incluent la valeur nette de votre maison et votre solvabilité en tant qu'emprunteur.
Deuxième hypothèque
Les prêts sur valeur domiciliaire et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont collectivement appelés «hypothèques de second rang». Ces prêts peuvent être contractés en plus de votre prêt hypothécaire de premier rang existant, ce qui les place dans une position subordonnée ou secondaire. Si vous manquiez à vos paiements de prêt immobilier, le prêteur de la première hypothèque déclencherait une saisie et tenterait de vendre la maison lors d'une vente aux enchères. Les bénéfices de la vente sont versés au premier prêteur, puis au second prêteur. Pour cette raison, les prêts hypothécaires de second rang sont assortis de taux d’intérêt plus élevés que ceux de votre premier prêt hypothécaire.
Valeur de l'équité
Plutôt que d’emprunter l’argent de la banque, un prêt participatif emprunte contre la valeur nette de votre maison. Si vous avez peu ou pas de valeur nette, vous ne pourrez probablement pas obtenir n'importe quel type de prêt hypothécaire de second rang. L'équité se construit naturellement au fil du temps lorsque vous payez le solde de votre prêt hypothécaire. De plus, les valeurs des propriétés ont tendance à augmenter avec le temps. Par exemple, si votre maison était initialement évaluée à 200,000 $ et que vous contractiez un emprunt de 180,000 $, vous commencez avec une valeur nette de 20,000. Après cinq ans, vous avez été en mesure de rembourser 10,000 $ de votre prêt hypothécaire et sa valeur est passée à 215,000 $, ce qui signifie que vous disposez maintenant de 45,000 $ en capitaux propres.
Procédure de candidature
Le processus de demande de prêt pour un prêt participatif est similaire au processus que vous avez suivi pour obtenir votre prêt hypothécaire initial. Le prêteur déterminera votre approbation en fonction principalement de votre historique de crédit, de votre revenu et de votre ratio d'endettement. Votre revenu doit être suffisant pour couvrir les paiements estimés pour le nouveau prêt, en plus de la première hypothèque et des autres dépenses dont vous êtes responsable chaque mois.
Évaluation
Les prêts hypothécaires de deuxième rang exigent également une évaluation de votre maison. Cette évaluation est importante car le prêteur doit vérifier la valeur de la propriété pour déterminer le montant de vos fonds propres. L'évaluateur peut déterminer que la valeur est inférieure à ce que vous attendiez. Si la valeur estimée est trop basse, le prêteur peut refuser votre demande de prêt pour le montant demandé. Vous avez le droit de demander une deuxième évaluation, mais vous devrez payer pour cela.
