Les dettes survivent à la mort d'un emprunteur, mais peuvent être irrécouvrables.
Lorsqu'un individu décède, une succession est créée. La succession comprend ses actifs ainsi que ses passifs, y compris les dettes. Lorsqu'une dette garantie, telle qu'une hypothèque immobilière, est présente, le prêteur est légalement habilité à saisir une garantie si la dette reste impayée. Cela signifie qu'une hypothèque survit au décès de son titulaire et peut entraîner une forclusion sur la propriété.
En vente
Le décès d'un individu entraîne normalement le paiement intégral des dettes garanties. De nombreux contrats hypothécaires comportent également une clause de "dû-à-la vente" qui permet au prêteur d’exiger le remboursement intégral en cas de cession ou de transfert du bien par l’emprunteur. Cependant, si un emprunteur décède, le régime fédéral Garn-St. La loi Germain interdit aux prêteurs d '"accélérer" les prêts hypothécaires. Cela signifie que tant que le débiteur continue de payer comme il convient, le prêteur ne peut pas appliquer une clause de vente.
Payoff vs. Assumption
Les prêts hypothécaires ne sont pas annulés par le décès d'un emprunteur. Au lieu de cela, ils "suivent la propriété". Bien que la propriété change, le prêt reste garanti par le terrain et les bâtiments. Les héritiers qui héritent de la propriété peuvent avoir besoin (ou choisir) de rembourser l'hypothèque; cette opération est facilitée lorsque l’équité accumulée dans la maison est suffisante pour couvrir le solde de l’hypothèque. Le prêteur peut également permettre aux héritiers d’hypothéquer l’emprunt hypothécaire au même taux d’intérêt et au même calendrier de remboursement, ou permettre le refinancement du prêt, ce qui modifierait les conditions de remboursement. Dans certains cas, les héritiers devront rembourser leur ancien prêt, puis se qualifier pour une nouvelle hypothèque.
Vente ou forclusion
Si les actifs sont insuffisants pour maintenir l'hypothèque, le prêteur peut forcer la vente par les héritiers. Le produit de la vente servirait d'abord à régler le solde impayé de l'hypothèque, tandis que le produit restant serait à payer aux héritiers. Même si elle est vendue, une maison avec une équité insuffisante pour satisfaire le solde hypothécaire serait toujours sujette à une forclusion. Les nouveaux propriétaires perdraient la maison au profit du prêteur s’ils ne pouvaient pas rembourser, assumer ou refinancer l’ancien solde du prêt.
Paiement de la succession et prêts garantis
Un testament peut également transmettre une maison à un héritier tout en remboursant la dette hypothécaire de la succession. Le remboursement du prêt doit avoir lieu avant que l'héritier puisse devenir propriétaire de la maison. Dans le cas d'un prêt garanti par FHA ou VA, la garantie de paiement au prêteur en cas de défaillance de l'emprunteur ne s'applique pas - la succession et les héritiers du bien restent responsables du paiement de l'hypothèque. De nombreux prêteurs et compagnies d’assurance proposent une "assurance vie hypothécaire" qui garantira séparément le paiement intégral en cas de décès de l’emprunteur.
