Tout rapport négatif est mauvais pour votre pointage de crédit, mais il est difficile d'estimer qu'un facteur est plus important que d'autres. La Fair Isaac Corporation, qui compile la notation FICO utilisée par les trois agences d'évaluation du crédit et la plupart des prêteurs, indique que l'importance d'un facteur dépend de l'information globale contenue dans votre rapport. Un paiement tardif ou une forclusion peuvent avoir un impact majeur - ou presque.
Une fois que le retard est mineur
Un simple paiement en retard sur une facture n'aura probablement pas beaucoup d'effet sur votre pointage de crédit si c'est la première fois que cela se produit et que tous vos autres paiements sont à jour. Si votre prêt hypothécaire est à jour et que les quelque 12 factures mensuelles restantes sont payées, un paiement unique retardé de quelques jours aura un impact minimal. Cela aura plus d'impact s'il s'agit de jours 60 ou 90 en retard.
Historique de Paiement
L’historique de vos paiements correspond à environ 35 pour cent de votre score FICO. Si vous avez des antécédents de paiement en retard, sur la même facture ou en alternance, ou si vous utilisez 90 jours ou plus en retard, vous pouvez vous attendre à des conséquences sérieuses sur votre pointage de crédit. Un pointage de crédit est essentiellement un guide pour les prêteurs sur votre mérite. Si vous êtes constamment en retard ou à plusieurs reprises en retard sur une facture, votre score et celui de vos prêteurs sont un drapeau rouge.
Impact de la forclusion
L'effet d'une forclusion variera en fonction de votre cote de crédit globale. Si toutes vos factures mensuelles sont à jour et que vous avez un solde inutilisé sur certaines cartes de crédit ou certains emprunts, une saisie saisira votre pointage de crédit, mais peut-être pas sérieusement. Un évaluateur de crédit suggère qu'il est préférable de prendre un coup unique avec une forclusion que de continuer à accumuler des retards de paiement.
La forclusion peut durer sept ans
Une forclusion ou une défaillance similaire restera généralement sur votre dossier de crédit pendant sept ans, mais son impact diminuera progressivement si vous maintenez tous vos autres paiements à jour et si vous n'avez pas de reprise de voiture ou d'autre problème grave. L'impact d'une forclusion sera plus important sur un pointage de crédit élevé, mais cela rebondira généralement plus rapidement si vous maintenez d'autres paiements.
Regardez votre score entier
Vous devez tenir compte de votre pointage de crédit pour évaluer l'impact. À propos de 35, le pourcentage correspond à l'historique des paiements, qu'ils soient en retard ou saisis. Un autre pourcentage 30 correspond au montant dû; une forclusion peut réduire cela. À propos de 25, le pourcentage représente depuis combien de temps vous avez un crédit et quel type; Les cartes de crédit de longue date peuvent compenser un prêt saisi seulement un an ou plus. Le dernier pourcentage 10 est un nouveau crédit; vous pouvez réellement améliorer votre score en obtenant une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt et en le maintenant à jour.
