Les obligations d'épargne sont très sûres mais ne rapportent généralement pas après inflation.
Les obligations d'épargne sont considérées comme sûres. vrai moyen d'économiser de l'argent. Ce sont des «instruments de dette» du gouvernement des États-Unis. Vous donnez votre argent au gouvernement et le gouvernement peut alors s'en servir pour joindre les deux bouts. En échange, vous obtenez le cautionnement et deux promesses: On vous promet un rendement modeste de votre investissement, et on vous promet que l'obligation vaudra sa valeur nominale dans un délai donné.
La promesse de valeur nominale est important parce que la plupart des obligations sont achetées à 50 cents sur le dollar. En d'autres termes, vous paierez 25 $ pour une obligation d'épargne de 50 $. Vous finirez par récupérer votre argent lorsque vous l'utiliserez ou l'encaisserez, en plus si vous avez attendu suffisamment longtemps pour obtenir la valeur nominale.
Que veut dire «mature»?
En général, vous pouvez échanger une obligation d'épargne américaine chaque fois que vous le souhaitez. Il n'a pas à mûrir avant que vous puissiez demander au gouvernement votre remboursement plus les intérêts gagnés. Le terme «échéance» se réfère simplement à la date à laquelle l'obligation cesse de produire des intérêts. Cela fait 30 ans à compter de la date d'achat pour la plupart des obligations, bien que les obligations de série E achetées avant novembre 1965 soient arrivées à échéance 40 ans après la date d'achat.
En pratique, cela ne sert à rien de rembourser gagner de l'argent pour vous, et le gouvernement américain veut que vous le fassiez si l'obligation a mûri. Si vous détenez des obligations après cette date, cela peut ouvrir la porte à des problèmes fiscaux désagréables.
Si vous n'êtes pas sûr de la maturité de vos obligations, vous pouvez vérifier leur statut sur le site Web de TreasuryDirect en cliquant sur gagner de l'intérêt? "
La règle d'un an
Bien sûr, c'est le gouvernement dont nous parlons, donc il y a des règles et des exigences. Vous pouvez échanger votre obligation chaque fois que vous le souhaitez et avant la date d'échéance, à condition qu'au moins un an se soit écoulé depuis que vous l'avez acheté. Votre obligation doit avoir au moins 12 mois.
La règle quinquennale
Il y a aussi une règle de cinq ans. Après avoir dépassé cet indice de référence sur 12 mois, vous pourriez vouloir conserver l'obligation pendant 48 mois de plus, car si vous l'échangez au cours des cinq premières années, il y a une pénalité. Vous pouvez l'encaisser, mais vous perdrez les trois derniers mois d'intérêt qu'il a gagnés
Questions fiscales
L'intérêt que votre obligation rapporte est considéré comme un revenu imposable, de sorte que le gouvernement ou l'institution financière qui a racheté votre obligation vous émettre le formulaire d'impôt 1099-INT, montrant combien d'intérêt votre obligation a payé. Vous devez demander cet argent dans votre déclaration de revenus dans l'année où vous faites racheter la caution.
Vous ne pouvez pas éviter de déclarer et de payer des impôts sur le revenu en ne rachetant pas votre obligation, même si elle est arrivée à échéance. Vous devez le déclarer dans votre déclaration de revenus au cours de l'année de l'échéance, peu importe si vous avez effectivement pris l'argent. Cela pourrait finir par être une somme forfaitaire assez importante après 30 ans, et si vous ne le faites pas, l'IRS peut imposer une pénalité.
Vous avez cependant une autre option. Vous pouvez choisir de déclarer et de payer les impôts sur les intérêts gagnés chaque année à la place. Vous n'avez pas à racheter le lien pour le faire.
Autres règles et considérations
Vous n'avez pas à racheter la plupart des obligations dans leur intégralité. Vous pouvez encaisser juste une partie - aussi peu que 25 $ si vous avez acheté des obligations électroniques par TreasuryDirect. L'exception est les obligations papier.
Vous pouvez éviter l'impôt si vous utilisez l'argent d'une obligation rachetée pour payer les frais d'études admissibles pour vous ou vos personnes à charge au cours de l'année où vous l'encaissez.
TreasuryDirect Le site Web peut également vous dire quand votre obligation recevra le paiement d'intérêt suivant. Vous ne voudrez probablement pas le racheter lundi s'il est programmé pour gagner plus d'intérêt le vendredi. Les obligations EE génèrent généralement des intérêts mensuels, et cet intérêt est composé deux fois par an.
