Ne soyez pas surpris lorsque vous partez pour un mois ou deux avant de devoir envoyer votre premier paiement hypothécaire.
Vous pouvez pense que votre prêteur hypothécaire est bienveillant après la fermeture de votre nouvelle maison en vous donnant un sursis sur les paiements hypothécaires, mais ce n'est pas le cas. En raison de la façon dont les prêteurs calculent les intérêts, vous payez toujours votre prêt hypothécaire à terme échu. Cela signifie qu'une fois que vous avez signé sur la ligne pointillée, vous pouvez passer un mois complet ou plus avant d'écrire ce premier chèque.
Notions de base sur l'amortissement
Lorsque vous contractez une hypothèque pour acheter un bien immobilier , votre prêteur utilise l'amortissement pour calculer vos paiements mensuels. La plupart des hypothèques exigent des paiements mensuels. Avant qu'un paiement ne soit exigible, le prêteur examine le solde initial du prêt après le dernier paiement et calcule le montant des intérêts dus pour le mois ainsi que le montant appliqué au capital. Ce processus se poursuit jusqu'à ce que vous remboursez le prêt.
Paiement en souffrance
La plupart des prêts, des locations, des acomptes provisionnels et des contrats de location sont payables à l'avance. Étant donné que les prêteurs calculent les paiements hypothécaires en utilisant le solde du capital comme base, ils ne peuvent calculer avec précision les intérêts avant la fin du mois. Comme vous paieriez un loyer pour couvrir le mois d'avril le premier jour du mois, vous ne paierez pas le paiement hypothécaire d'avril avant le mois de mai ou le mois suivant.
Intérêts payés d'avance
Parce que vous payez vos versements hypothécaires arriérés, le retard dans le temps avant qu'un premier versement hypothécaire devient due surprend beaucoup de nouveaux propriétaires. Lorsque vous fermez votre hypothèque, le prêteur inclut le paiement de la première hypothèque dans les frais de clôture en tant qu'intérêts payés d'avance. Si votre fermeture intervient le 2 janvier, les intérêts courus depuis cette date jusqu'à la fin du mois sont inclus dans les frais de clôture et prépayés. En payant votre prêt hypothécaire en retard, vous paierez votre paiement de février le 1er mars, ce qui vous donnera près de deux mois avant que vous n'ayez à faire un chèque.
Variations hypothécaires
Les prêteurs hypothécaires offrent souvent aux emprunteurs hypothèque, et un type vous permet de payer encore plus d'arriérés que la normale. Les hypothèques à taux variable, ou ARM, permettent à votre taux hypothécaire de fluctuer tout au long de la durée du prêt. Un type d'ARM vous met sur un calendrier de paiement limité ou minimum où votre paiement mensuel ne s'applique pas au principal et ne couvre même pas le montant total des intérêts courus. Les prêteurs appliquent l'intérêt sur les arriérés à votre capital, augmentant considérablement le montant que vous devez. Ces types de prêts hypothécaires présentent des risques importants, Bloomberg BusinessWeek les qualifiant à juste titre de «prêts hypothécaires cauchemardesques».
