Si vous rencontrez des difficultés financières et craignez de perdre votre maison, vous pouvez modifier les conditions de votre prêt hypothécaire pour réduire le paiement. La plupart des banques ont des départements d'atténuation des pertes destinés uniquement aux emprunteurs aux prises avec des problèmes d'argent. Le Département du logement et du développement urbain et le Département du Trésor ont rationalisé le processus de modification de 2009 pour tous les prêteurs, y compris plusieurs banques.
Difficulté financière
Les modifications de prêt ne s'adressent qu'aux personnes qui en ont vraiment besoin. Si vous n'êtes pas encore en retard sur le prêt, votre banque analysera votre situation financière pour voir s'il est probable que vous fassiez défaut. Cela peut arriver si, par exemple, le taux d’intérêt ajustable du prêt devient un paiement que vous ne pouvez vous permettre. Les candidats au programme fédéral de modification du logement abordable (HAMP) mettent leurs difficultés par écrit dans le cadre de la demande.
Ratio d'endettement
La banque examinera vos ratios dette / revenu pour voir si vous pouvez vous permettre le nouveau paiement. Le ratio initial compare le total des paiements de logement à votre revenu brut, tandis que le back-end compare vos dépenses récurrentes au revenu brut. Le remboursement du principal et des intérêts du prêt doit être réduit d’au moins 10 pour cent dans le cadre du HAMP. Le ratio frontal ne peut pas être inférieur à 25% ni supérieur à 42%. Le ratio DTI comprend le principal du prêt, les intérêts, les taxes, l’assurance de propriétaire et les frais de l’association de propriétaires. Les directives excluent l’assurance prêt hypothécaire du ratio DTI.
Critères de prêt
Les prêts ont établi des limites en fonction de la taille de la propriété. À partir de 2012, une propriété d'une unité peut obtenir autant que 729,750. C'était $ 934,200 pour deux unités; 1,129,250 $ pour trois unités et 1,403,400 $ pour quatre. Tous ces prêts concernaient des prêts contractés avant janvier 1, 2009. Si vous êtes approuvé pour le programme HAMP, vous pouvez être admissible au programme de modification du deuxième privilège en rendant le logement abordable. Cela peut vous aider à réduire les hypothèques de second rang, les prêts sur valeur nette ou les marges de crédit.
Critères de propriété
La maison peut être utilisée comme résidence principale, résidence secondaire ou bien d'investissement. À la mi-2012, le HAMP s’appliquait aux prêts en souffrance pour des biens locatifs d’un maximum de quatre unités. Si la propriété est vacante, vous devrez prouver que vous envisagez de la louer après la modification. La banque exige une preuve documentée des revenus de location, telle que l'annexe E de vos déclarations de revenus, les chèques de loyer annulés et un contrat de location.
