Le ratio prêt / valeur nette pèse le montant que vous voulez emprunter par rapport à votre valeur nette.
Si vous êtes sur le marché pour un prêt, qu'il s'agisse d'une hypothèque pour l'achat d'une maison, d'un prêt automobile ou de tout autre type de prêt personnel, votre ratio prêt-valeur nette est quelque chose que les créanciers potentiels peuvent envisager. Le calcul du ratio prêt / valeur nette peut varier légèrement selon le créancier, mais il donne essentiellement un aperçu de votre capacité à rembourser le prêt. Lorsque vous demandez un prêt, un ratio plus faible est généralement considéré plus favorablement par les banques et autres prêteurs.
Quelle est votre valeur nette
Déterminer que votre valeur nette peut être la partie la plus longue du calcul du ratio nécessite un examen approfondi de vos finances personnelles. Votre valeur nette est ce que vous avez lorsque vous soustrayez vos dettes de vos actifs. Les actifs à considérer comprennent l'argent que vous avez dans tous vos comptes bancaires, la valeur de votre maison et d'autres biens immobiliers que vous possédez, des investissements et des biens personnels tels que bateaux, voitures, objets de collection, bijoux et tout ce que vous possédez. Les dettes que vous soustrayez du total de l'actif couvrent vos soldes de cartes de crédit impayés, vos arriérés d'impôts, vos prêts hypothécaires impayés, prêts-auto, prêts étudiants, autres prêts personnels, plus vos factures impayées.
Calcul du ratio
Pour calculer votre prêt valeur nette, divisez le montant que vous voulez emprunter par votre valeur nette. Pour illustrer, supposons que vous voulez emprunter 10 000 $ pour faire des améliorations à la maison. Si votre valeur nette est de 100 000 $ au moment de soumettre la demande de prêt, votre ratio prêt / valeur nette est de 1 à 10, ou 10 pour cent. En d'autres termes, le montant du prêt potentiel est égal à 10% de votre valeur nette. Toutefois, certains prêteurs inversent l'ordre et le calculent comme votre ratio de valeur nette / prêt, auquel cas, un ratio plus élevé est plus souhaitable pour les créanciers.
Pourquoi les ratios prêt / valeur nette
La principale préoccupation de la plupart des prêteurs est le risque de défaut de paiement de leurs prêts. C'est pourquoi les banques et autres institutions financières évaluent les antécédents de crédit et le ratio prêt / valeur nette de chaque demandeur de prêt. Si vous avez trop de dettes, ou plus de dettes que d'actifs, vous présentez un risque plus élevé que si vos actifs l'emportent largement sur votre dette. Pour atténuer ce risque, la plupart des prêteurs peuvent exiger le paiement d'un taux d'intérêt plus élevé ou n'approuveront pas du tout le prêt. Dans le cas où votre situation financière changerait pour le pire, les prêteurs veulent avoir l'assurance que vous avez la possibilité de liquider certains actifs pour continuer à faire des paiements de prêt prévus. Par conséquent, un créancier potentiel préférera probablement un ratio prêt / valeur nette de 10% supérieur à 80%.
Ratio dette / revenu similaire
Certains prêteurs peuvent utiliser un ratio dette / revenu au lieu de ou en plus du ratio prêt / valeur nette. Le rapport dette-revenu compare vos paiements mensuels récurrents de la dette à votre revenu mensuel. Par exemple, si le total de vos dettes mensuelles - y compris les hypothèques - est de 2 000 $ et que vous gagnez 5 000 $ de revenu chaque mois, votre ratio d'endettement est de 2 à 5, soit 40%. Cela indique aux prêteurs que vous utilisez actuellement 40 cents de chaque dollar que vous gagnez pour rembourser vos dettes. Un ratio plus faible est préféré par les prêteurs. L'exigence réelle d'une approbation de prêt dépend du prêteur puisque le ratio peut être acceptable pour un mais pas pour un autre.
