Pesez toutes les options avant de faire des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire.
Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire n'est pas toujours la meilleure solution financière, prévient Liz Pulliam Weston de MSN Money: «La plupart des gens ont encore de meilleures choses à faire avec leur argent, même dans cet environnement, que de rembourser une dette à taux réduit. c'est souvent déductible des impôts. »Si votre taux hypothécaire est bas et que vous avez d'autres dettes à taux élevé, telles que des cartes de crédit ou des prêts étudiants, envisagez de les rembourser avant de travailler pour réduire votre prêt hypothécaire.
Amortissement
Les prêts hypothécaires, ou prêts utilisés pour l’achat de biens immobiliers, ont établi des calendriers de remboursement calculés selon un processus appelé amortissement. Bien que le calcul réel soit un peu compliqué, le concept est très simple. Une partie de chaque paiement planifié que vous effectuez est appliquée au montant initial du prêt, ce qui réduit le solde du capital, le reste étant affecté aux intérêts courus sur le prêt. Avant le prochain paiement, le prêteur recalcule le prêt en fonction du solde du nouveau prêt. En raison de ces recalculs prévus, vous réduisez non seulement le solde du capital à chaque fois que vous effectuez des paiements supplémentaires, mais vous réduisez également le montant des intérêts que vous payez tout au long de la vie du prêt.
Paiements bimensuels
Parce que chaque mois compte en moyenne 4.3 semaines, les versements hypothécaires aux deux semaines se traduisent par des demi-paiements 26 versés chaque année, soit l'équivalent d'un paiement complet 13 ou un versement mensuel supplémentaire par an. Si vous contractiez un prêt hypothécaire à taux fixe 250,000 à un taux d’intérêt de 6.5 sur plusieurs années, vous paieriez plus de 10 d’intérêts sur la durée du prêt. Si vous établissiez un calendrier de remboursement aux deux semaines avec le prêteur, vous rembourseriez le prêt au cours de la neuvième année et économisiez plus de 90,000 en intérêts. Le Washington Post met en garde que ce type de plan de remboursement n’est utile que si vous avez conclu un accord formel avec le prêteur pour effectuer des paiements toutes les deux semaines. Dans le cas contraire, le prêteur créditerait le paiement à l'échéance, et non au moment où vous l'avez effectué, et vous ne bénéficieriez pas d'une durée de l'hypothèque plus courte ni d'un intérêt réduit.
Paiements supplémentaires
Chaque fois que vous effectuez un paiement supplémentaire sur le capital de votre prêt hypothécaire, vous réduisez la durée du prêt et le montant total des intérêts. Le fait de doubler le montant de chaque paiement prévu pour le capital (que vous soyez sur une base mensuelle ou bi-hebdomadaire) peut réduire la durée de votre emprunt de près de 50 pour cent. Certaines personnes choisissent de faire un paiement supplémentaire par an. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe 250,000 $ sur plusieurs années 10 à 6.5%, effectuez un versement supplémentaire de 2,383.70 $ par an ou payez à 1 / 12th un paiement supplémentaire, ou 236.56 $, chaque mois économisera un an un emprunt.
Pénalités de prépaiement
Avant de commencer à rembourser votre prêt hypothécaire, consultez votre prêteur pour vous assurer que votre prêt hypothécaire ne contient aucune clause de pénalité pour remboursement anticipé. Si tel est le cas, votre prêteur peut exiger des frais substantiels pour toute réduction de la durée de l'hypothèque, qu'il s'agisse d'un refinancement, de la vente de votre maison ou de paiements supplémentaires, selon Freddie Mac.
