Il peut y avoir de meilleures options qu'une annuité variable pour construire votre pécule.
Une rente variable à imposition différée combine les caractéristiques des fonds communs de placement et des polices d'assurance. Généralement, lorsque vous investissez dans une rente à capital variable, votre argent est placé dans une série de sous-comptes qui, comme un fonds commun de placement, permettent de suivre divers placements en actions ou en obligations. La composante assurance de la rente vous procure une prestation de décès. Au-delà de cela, les rentes variables comportent une série de caractéristiques négatives que vous devez comprendre avant de faire votre investissement.
Dépenses
Les rentes variables comportent une série de dépenses qui les rendent plus coûteuses que de nombreux autres types de placements. Outre les frais de gestion perçus pour la gestion des investissements, les rentes imputent des frais de mortalité et de risque au paiement de l'assurance. Si vous ajoutez des caractéristiques spéciales à votre rente, telles que la protection du capital ou l'assurance maladie à long terme, vos dépenses augmenteront en conséquence. Les rentes variables imposent également des frais administratifs pour la tenue des dossiers et les dépenses diverses. Comme pour les fonds communs de placement et les autres investissements, les frais des rentes variables peuvent varier considérablement d’une société à l’autre.
Frais d'abandon
Les rentes variables sont destinées à être des investissements à long terme. Si vous avez besoin de retirer prématurément de l'argent de votre rente, attendez-vous à des frais de rachat importants. Bien que vous n'ayez généralement pas à payer de frais d'acquisition à l'achat pour acheter une rente, vous devrez probablement payer des frais pouvant atteindre jusqu'à 7 de vos actifs si vous choisissez de vendre au cours de la première année suivant l'achat. En règle générale, ces frais diminuent chaque année jusqu'à atteindre zéro, ce qui peut prendre de sept à dix années 10, voire davantage.
Fiscalité des gains
Vous pouvez généralement retirer vos cotisations à une rente variable sans pénalité, puisque vous avez déjà été imposé sur cet argent. Cependant, tous les revenus que vous retirez de votre rente seront imposés au taux de revenu ordinaire, tout comme un salaire ou un salaire horaire. Si la plupart de vos revenus proviennent de gains en capital, tels que les bénéfices boursiers, la structure d'une rente peut s'avérer extrêmement désavantageuse d'un point de vue fiscal. Normalement, les gains en capital sont imposés à des taux beaucoup plus bas que le revenu ordinaire. Lorsque vous investissez dans une rente à capital variable, les plus-values que vous réalisez sont imposées au taux de revenu ordinaire moins préférentiel, ce qui pourrait entraîner un impôt supplémentaire important.
Pénalité de distribution anticipée
Si vous retirez de l'argent de votre rente variable avant d'avoir atteint l'âge de 59 1 / 2, vous devrez faire face à plus que des impôts. Internal Revenue Service évalue une pénalité en pourcentage 10 sur les distributions de rentes variables prises avant l'âge 59 1 / 2. C'est la même règle qui s'applique aux retraits anticipés d'autres comptes de retraite, tels que les IRA.
