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Une rente à deux niveaux est un produit de placement qui nécessite que vous investissiez une somme initiale en échange d'une promesse de paiements futurs. Les deux niveaux proviennent des options de rachat offertes par la rente. Si vous retirez votre argent au fil du temps, vous obtenez un rendement supérieur à celui que vous retirez en un seul versement. Au fil du temps, la pénalité pour choisir ce dernier augmente.
Introduction aux rentes
Les investisseurs utilisent les rentes pour transformer une somme forfaitaire en flux de paiements. Par exemple, vous pouvez choisir de mettre de l'argent dans une rente dès aujourd'hui qui commencera à vous payer lorsque vous prendrez votre retraite, ce qui vous donnera un revenu prévisible lorsque vous quitterez le marché du travail. Alors que les rentes fixes ont un taux de rendement prédéterminé, les rentes variables vous offrent la possibilité d’obtenir des rendements plus élevés en échange d’un risque supplémentaire. Une rente à deux niveaux peut être fixe ou variable.
Deux niveaux
Lorsque vous achetez une rente à deux niveaux, l'assureur offre généralement deux choix de retour. Le premier est un taux plus élevé si vous rentabilisez vos paiements. Cela signifie que si vous effectuez vos paiements sur une longue période, vous obtiendrez un meilleur taux de rendement. Dans certains cas, l’assureur vous donnera également un bonus et, par exemple, transformera votre rente 50,000 en une rente 60,000. Toutefois, si vous choisissez de retirer votre argent de votre rente par gros temps, vous obtiendrez un taux de rendement beaucoup plus bas.
Pénalités à deux paliers
Les rentes à deux vitesses comportent deux types de pénalités différentes. Premièrement, comme toute rente, ils ont une commission de rachat qui entre en jeu si vous retirez votre argent trop rapidement. La charge la plus importante est le taux différent offert par une rente à deux niveaux. Si vous devez retirer de l’argent d’une rente à deux niveaux d’une autre manière que celle documentée dans votre contrat de rente, vous pouvez non seulement ne pas obtenir le rendement le plus élevé, mais vous pouvez en réalité obtenir moins que ce que vous avez investi, ce qui vous donne une taux de rendement négatif.
Reconnaître les rentes à deux niveaux
Les rentes à deux niveaux ne sont pas toujours étiquetées avec précision. Parfois, ils peuvent être appelés une rente à palier unique ou une rente à palier unique modifiée. Pour repérer une rente à deux niveaux, examinez le taux de rendement. Si elle est supérieure à celle que vous obtiendriez avec une rente ordinaire comparable, vous pourriez avoir un produit à deux niveaux. De plus, demandez à la personne qui vous vend la police si plusieurs taux d’intérêt entrent en jeu. Plus important encore, lisez les divulgations. Une rente à deux niveaux pourrait être le bon investissement pour vous, mais étant donné le risque que vous prenez si vous devez retirer votre argent plus tôt, il est préférable de commencer avec une yeux ouverts.
