Un index indépendant est utilisé pour chaque hypothèque à taux variable
Tous les hypothèques à taux variable (ARM) ont des indices utilisés pour calculer les intérêts futurs changements de taux. Un indice est le «taux de base» à partir duquel votre nouveau taux d'intérêt est établi à chaque période d'ajustement. Idéalement, vous voulez un index stable, largement disponible pour la vérification et simple à comprendre. Puisque la plupart des nouveaux ARM commencent par un taux de «teaser» pour vous aider à vous qualifier, assurez-vous de bien comprendre votre indice afin d'éviter un choc après votre premier ajustement.
Fonctionnement d'un indice
À chaque période d'ajustement - 6 mois, un an, deux ans - précisé dans votre prêt hypothécaire, votre prêteur recalcule votre taux d'intérêt en fonction de votre indice et de votre marge. Votre marge, également spécifiée dans votre note hypothécaire, est le pourcentage ajouté à la valeur de votre indice pour déterminer votre taux d'intérêt pour la période à venir. Par exemple, si votre indice est égal à trois pour cent 45 à 60 jours avant la date d'ajustement, et votre marge est de quatre pour cent, votre nouveau taux d'intérêt sera de sept pour cent.
Types d'indices
taux de pourcentage de tiers indépendant. Par exemple, un indice populaire est le LIBOR (London Interbank Offered Rate). Publié quotidiennement, ce taux tend à être stable et hors du contrôle des prêteurs hypothécaires. Les autres taux d'indice populaires sont le 11ème Coût des fonds de district (COFI), le Trésor américain (T-Bill) et le taux de Trésorerie à échéance constante (CMT). Avec le LIBOR, ces indices représentent aujourd'hui environ 80% de tous les ARM.
Indice contre Marge
Bien que votre indice hypothécaire soit important, votre marge devrait susciter une attention égale. Alors qu'un indice est un taux fixé indépendamment, votre marge est créée par votre prêteur hypothécaire. Des marges de deux, trois et quatre pour cent sont communes. Cependant, si vous avez des scores de crédit marginaux, vous pourriez vous offrir des marges de cinq, six ou sept pour cent, ce qui se traduira par un taux d'intérêt non désiré quel que soit votre taux d'indexation. Combattre la marge la plus faible possible
Le «meilleur» indice?
Parce que l'économie américaine influence généralement les taux d'intérêt européens, toutes les options d'indice commun mentionnées ci-dessus sont généralement raisonnables et relativement stables. Cependant, d'autres indices ont historiquement causé quelques problèmes. Par exemple, si votre prêt hypothécaire a le «taux préférentiel bancaire» comme indice, sachez que ce taux peut augmenter rapidement en période d'inflation. Cependant, même les indices les plus courants et les plus stables peuvent - et vont - se déplacer vers le haut et vers le bas par rapport à la force ou à la faiblesse globale de l'économie américaine.
