Votre agent de crédit vous expliquera votre niveau de crédit et votre taux d’intérêt.
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, l'une des premières choses que votre agent de crédit fait avant de vous citer un taux d'intérêt consiste à extraire votre dossier de crédit. En examinant vos cotes de crédit et vos antécédents financiers, votre prêteur calcule votre taux d'intérêt en fonction de votre risque de défaillance. Les catégories de risque sont classées comme A, B, C, D et F, A représentant le niveau de risque le plus faible. Plus votre catégorie de risque est basse, plus votre taux d'intérêt est élevé.
Crédit BCD
Contrairement aux personnes du groupe de crédit «A», qui obtiennent les scores les plus élevés et reçoivent les taux d’intérêt les plus bas, si vous tombez dans le groupe de crédit «B», «C» ou «D», vous avez probablement eu des problèmes de crédit dans les pays suivants: passé. Ces problèmes ont amené les prêteurs à communiquer des informations négatives aux agences d'évaluation du crédit. Les rapports négatifs abaissent vos cotes de crédit et indiquent aux prêteurs que vous représentez un risque de défaillance plus élevé qu'une personne sans problèmes de crédit antérieurs. Pour cette raison, vous ne serez pas éligible aux taux les plus bas de votre prêteur et vous paierez plus pour votre hypothèque sur la durée du prêt.
Fonctionnalités
Bien que les critères des prêteurs concernant la définition de chaque niveau de crédit puissent varier, les acheteurs de crédit «B» ont généralement des cotes de crédit allant de 620 à 650 et peuvent porter un ou deux avis de retard de paiement pour les derniers mois 12. Si vous avez un crédit «C», votre pointage de crédit est légèrement inférieur - de 580 à 619 - et votre historique peut inclure plusieurs notations de retard des créanciers 30 et 60. Les acheteurs potentiels avec un crédit «D» sont dans une situation bien pire. Si votre niveau de risque se situe dans ce niveau, votre dossier de crédit reflète probablement de nombreux retards de paiement et peut-être une faillite récente, et vous risquez de ne pas être admissible à une hypothèque.
Niveau de crédit croissant
Vous pouvez améliorer votre niveau de crédit et bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur en améliorant vos scores de crédit. Vous avez le droit d'obtenir gratuitement une copie de votre dossier de crédit auprès de chaque bureau de crédit tous les 12 mois. Si vous découvrez des erreurs dans vos rapports entraînant une baisse de vos scores, vous pouvez les contester à la fois auprès des agences d'évaluation du crédit et du créancier qui a généré le rapport erroné. Rembourser des soldes de carte de crédit élevés et toujours payer vos dettes à temps aidera également votre crédit à s’améliorer progressivement.
Dans la lutte pour augmenter vos cotes de crédit, le temps est votre meilleur allié. La plupart des informations négatives disparaissent de votre rapport après sept ans. Si vous avez mis en place une gestion intelligente de la dette au cours de cette période, vous devriez constater une augmentation considérable de votre pointage de crédit lorsque les agences d'évaluation du crédit suppriment les vieux négatifs.
Facteurs à considérer
Bien que votre niveau de crédit soit un facteur important pour déterminer votre admissibilité à un prêt hypothécaire et son taux d’intérêt, d’autres aspects de vos antécédents financiers ont également une incidence sur votre admissibilité à un prêt. Par exemple, un niveau de crédit élevé ne remplacera pas votre manque de revenu si vous ne pouvez pas vous permettre aisément la maison que vous souhaitez.
Le montant de votre dette a également une incidence sur votre capacité à vous qualifier. Même si vos revenus et vos cotes de crédit sont acceptables, si vous avez trop d'obligations financières, votre prêteur peut se demander si vous pouvez payer votre hypothèque avec vos autres dettes. Il est donc crucial de mettre de l'ordre dans votre situation financière - et pas seulement votre crédit - avant de faire une demande de prêt hypothécaire.
