Le refinancement peut vous faire économiser de l'argent, mais le processus n'est pas gratuit.
Le refinancement peut vous faire économiser beaucoup d’argent chaque mois. Si vous payez un prêt hypothécaire 165,000 à un taux d’intérêt de 7, vous payerez environ 1,097 par mois. Mais si vous réduisez le taux d'intérêt sur ce même prêt à 4%, votre versement mensuel tombera à un peu plus de 787 par mois. C'est une économie mensuelle de 310 $. Mais le refinancement n'est pas gratuit. Vous devrez payer plusieurs frais de clôture, dont l’un des plus chers - les frais de montage.
Les frais d'origination du prêt
L'agent de crédit avec qui vous travaillez pendant le processus de prêt hypothécaire - celui qui vous a aidé à remplir votre demande de prêt résidentiel uniforme, vous a expliqué quels documents vous deviez envoyer lors de la demande de prêt et vous a guidé tout au long du processus de demande - est celui qui reçoit les frais d'origination du prêt. Comme son nom l'indique, ces frais permettent aux agents de crédit de compenser le temps qu'ils consacrent à la vente d'un prêt, à la collecte des informations nécessaires à la clôture du prêt, aux commandes d'évaluation de la maison et aux vérifications de la solvabilité. C'est l'un des nombreux frais de clôture que vous paierez lors du refinancement de votre prêt hypothécaire.
Le coût
Les frais d'origination des prêts varient considérablement d'un prêteur à l'autre. Certains prêteurs ne les facturent même pas. La Réserve fédérale, cependant, dit que vous pouvez vous attendre à payer jusqu'à 1.5% du solde de votre prêt. Si vous refinancez un prêt avec un solde de 200,000 $, vos frais d'origination de prêt calculés à 1.5% s'élèveraient à 3,000 $. Les prêteurs inscrivent ces frais sous forme de point de pourcentage du prêt. Si vous avez un solde en dollars 200,000 et que vos frais d'origination sont de 2,000 $, un point de prêt hypothécaire vous sera facturé.
Facteurs influençant ce coût
Les prêteurs tiennent compte d'un large éventail de facteurs lors du calcul de leurs frais d'origination de prêt, et les différents prêteurs s'appuient sur différents facteurs. Si votre refinancement est relativement simple - vous avez un bon crédit, vous avez au moins X pour cent de l’équité dans votre maison et vous travaillez dans la même entreprise depuis 20 dernières années - votre prêteur devrait vous imputer des frais de départ moins élevés. Si vous êtes un travailleur indépendant qui lutte avec un mauvais crédit, si vous n’avez que le pourcentage d’équité pour 10 dans votre maison et si vous vivez dans une maison qui perd de la valeur, votre refinancement sera plus difficile pour votre prêteur. Pour cette raison, vos frais d'origination de prêt seront probablement plus élevés, car votre agent de crédit devra travailler plus fort - en rassemblant plus de documents pour vérifier votre revenu ou en recherchant un programme de prêt hypothécaire conçu pour les propriétaires ayant une faible valeur nette - pour clore le refinancement.
Négociable
Les frais d'origination du prêt, comme la plupart des frais de clôture du refinancement, sont négociables. Si vous estimez que votre agent de crédit souhaite vous facturer des frais trop élevés, vous pouvez en demander un moins. Vous pouvez également vous retirer et travailler avec un prêteur différent qui est disposé à refinancer votre prêt avec des frais moins élevés. N'oubliez pas que votre prêteur est tenu de vous envoyer une estimation de bonne foi dans les trois jours suivant votre demande de prêt. Cette déclaration répertorie les estimations de vos coûts de refinancement, y compris les frais de montage de votre prêt. Assurez-vous que ces frais correspondent étroitement (il peut y avoir quelques modifications mineures) sur votre relevé de règlement HUD-1, le document que vous obtenez lorsque vous clôturez votre refinancement. Ce document est similaire à l’estimation de bonne foi. Seuls les frais qu’il répertorie, y compris les frais d’origine de prêt, ne sont plus des estimations, mais représentent les montants réels que votre prêteur et les tiers fournisseurs de services vous facturent.
