Les prêteurs veulent connaître vos gains bruts lorsqu'ils demandent une hypothèque.
Lorsque vous communiquez avec un prêteur hypothécaire pour acheter votre première maison, Vous voulez connaître l'information dont vous avez besoin, alors vous êtes prêt à répondre aux questions. Les prêteurs vous préqualifient souvent au téléphone pour vous donner une idée de ce que vous pourriez emprunter. Ils posent une série de questions qui les aident à déterminer votre solvabilité, votre passif et vos revenus. Lorsqu'on vous demande combien vous faites, rappelez-vous qu'ils sont intéressés par votre revenu brut.
Les bases
Les prêteurs hypothécaires sont intéressés par ce que vous faites avant de faire des déductions fiscales ou de payer des impôts sur vos gains. Habituellement, vous faites une demande de prêt hypothécaire en tant qu'individu plutôt qu'en tant qu'entrepreneur, de sorte que le prêteur est préoccupé par le revenu brut et non par le revenu net. Vous devez fournir des renseignements sur le revenu pour tous les emprunteurs qui seront responsables du prêt, y compris les cosignataires ou les coemprunteurs. Contrairement aux emprunteurs principaux et aux co-emprunteurs, les co-signataires ne sont pas propriétaires de la maison, mais leur revenu peut aider à se qualifier pour le prêt.
Ratio DTI
Les prêteurs s'appuient sur les ratios DTI pour déterminer combien d'un paiement mensuel vous pouvez raisonnablement vous permettre. Les ratios DTI sont exprimés en pourcentage et représentent la relation entre vos obligations mensuelles récurrentes et votre revenu brut. La plupart des prêteurs conventionnels ont des normes DTI de référence de 28% et 36%, selon Bankrate.com. Cela signifie que, idéalement, vous ne consacrez pas plus de 28% de votre revenu brut au logement, y compris le capital du prêt, les intérêts, les taxes foncières et l'assurance chaque mois. Ils veulent également que vous ne dépenser pas plus de 36 pour cent sur le logement et autres dettes mensuelles. Les prêts assurés par la Federal Housing Administration ont des ratios DTI plus cléments de 31% et 43%.
Vérification par le prêteur
Les prêteurs s'assurent que votre revenu brut est stable et continu. Les normes de référence utilisées pour déterminer cela sont que l'emprunteur a reçu le revenu déclaré pendant au moins deux ans. Votre employeur, ou une autre source de paiement, doit également vérifier que le revenu continuera vraisemblablement pendant au moins les trois années suivantes. Lorsque vous faites une demande de prêt, vous devez fournir au prêteur des déclarations de revenus, des formulaires W-2 ou des documents officiels sur le revenu d'un travail indépendant, ainsi que des relevés de paie récents. Le prêteur peut également appeler votre employeur ou obtenir une vérification écrite de votre statut d'emploi.
Possibilités
Certains revenus sont exonérés d'impôt fédéral. Le revenu non imposable comprend certaines prestations d'invalidité et d'assistance publique, les allocations militaires et les pensions alimentaires pour enfants. Le prêteur peut ajouter un pourcentage de revenu non imposable - ou «majoration» - le rendant plus élevé. Pour majorer, le prêteur multiplie le montant du revenu brut par le taux d'imposition utilisé sur votre dernière déclaration de revenus. Par exemple, si votre taux d'imposition le plus récent était de 25%, le prêteur multiplierait les paiements de pension alimentaire pour enfant que vous avez reçus de 125% pour obtenir le montant majoré.
