Il est essentiel de comprendre ce que votre police d'assurance couvre.
Si votre voiture subit des dommages importants lors d’un accident de la route, la compagnie d’assurance peut déclarer qu’il s’agit d’une perte totale et, au lieu de payer les réparations, elle paiera le remplacement du véhicule. Les lois relatives au remplacement d'un véhicule totalisé varient d'un État à l'autre, définies par les autorités de réglementation en matière d'assurance. Dans certains États, les assureurs peuvent proposer un véhicule de remplacement, mais ils assument généralement la valeur de remplacement du véhicule.
Lorsque vous pouvez obtenir le coût de remplacement
Si vous êtes trouvé responsable d'un accident, vous devez souscrire une assurance collision ou complète pour votre compagnie d'assurance afin de couvrir la valeur de remplacement de votre véhicule. Si vous ne bénéficiez que d'une couverture de responsabilité, votre assureur ne vous remboursera pas les dommages causés à votre voiture. L'assurance responsabilité civile ne couvre que les dommages causés au véhicule d'un autre conducteur si vous causez un accident. Cependant, si vous êtes impliqué dans un accident et que l'autre conducteur est en faute, vous pouvez déposer une réclamation auprès de son assureur, qui pourra vous proposer la valeur monétaire de votre voiture si elle est déclarée totale.
Comment les assureurs déterminent la valeur de remplacement
Les lois des États réglementent la manière dont les assureurs peuvent déterminer le règlement en espèces. En Oklahoma, par exemple, les assureurs doivent fonder leurs offres sur le coût de véhicules comparables sur le marché local. S'il n'y a pas de véhicules comparables sur le marché local, ils doivent utiliser des citations de revendeurs locaux ou des citations du guide de voitures d'occasion NADA ou d'une autre publication sectorielle reconnue au niveau national. En Californie, les assureurs doivent fonder leurs offres sur deux véhicules d'occasion comparables vendus ou mis en vente dans les jours précédents 90; Si les conducteurs estiment que l'offre est trop basse, ils peuvent exiger de voir les voitures sur lesquelles l'assureur a basé son offre. À Washington, les conducteurs peuvent engager un évaluateur s’ils travaillent avec leurs propres assureurs.
Frais supplémentaires
En plus de la valeur marchande réelle du véhicule au total, les assureurs doivent payer tous les frais liés au transfert du véhicule de remplacement. Cela inclut les taxes et les frais de licence. Les assureurs doivent également payer les frais associés au véhicule total. Dans l'État de Washington, par exemple, les assureurs doivent payer la partie non utilisée des frais de renouvellement annuels d'un conducteur pour le véhicule en ruine. Si un conducteur devait renouveler son véhicule en février et que le nombre total de véhicules était atteint début août, l'assureur doit payer les cinq mois restants. Les assureurs ne sont pas responsables de ce que le conducteur doit encore sur un véhicule si ce dernier a financé la voiture. Par exemple, si le montant offert par l’assureur est inférieur à ce que le conducteur doit au prêteur, le conducteur est souvent responsable du solde. Toutefois, un prêteur peut demander à un emprunteur de souscrire l’assurance appropriée pour protéger ses intérêts dans la garantie.
Véhicules de remplacement
Dans certains États, les assureurs peuvent proposer aux conducteurs un véhicule de remplacement plutôt qu’un règlement en espèces. Les normes varient d'un État à l'autre, mais en général, les assureurs doivent trouver une marque et un modèle de véhicule similaires, même s'ils ne doivent pas nécessairement être identiques à ceux de la voiture d'origine. Le véhicule de remplacement doit être dans le même état ou meilleur que le véhicule totalisé et de valeur comparable. De nombreux États dictent où et à qui un assureur peut acheter un véhicule de remplacement, ce qui oblige généralement les assureurs à acheter le véhicule chez un concessionnaire situé dans la zone du conducteur. L'État de Washington, par exemple, oblige les assureurs à acheter le véhicule auprès d'un concessionnaire automobile agréé et non d'une partie privée. Les assureurs doivent également mettre le véhicule à la disposition du conducteur pour qu'il puisse l'inspecter, à un endroit proche du lieu où le conducteur stationne normalement sa voiture. Si les assureurs ne peuvent pas trouver un véhicule comparable, ils peuvent élargir leur recherche par incréments de 25 jusqu'à ce qu'ils trouvent au moins deux voitures comparables.
