L'utilisation élevée de cartes de crédit peut réduire le montant de votre prêt FHA.
La Federal Housing Administration aide les emprunteurs confrontés à des problèmes de crédit, à un revenu faible ou modéré et à un encaisse minime à acquérir des prêts immobiliers. Depuis 1934, ses directives d'éligibilité flexibles ont aidé les emprunteurs à obtenir des prêts avec des versements mensuels abordables. La FHA permet aux emprunteurs ayant une utilisation élevée des cartes de crédit de se qualifier pour un prêt immobilier si leurs revenus et leurs avoirs démontrent que le paiement supplémentaire effectué par la maison ne présente aucun risque important.
Les bases
La FHA assure les prêts consentis par des prêteurs agréés et les rembourse en cas de défaillance de l'emprunteur. Afin de minimiser ses risques, la FHA - sous la direction du ministère du Logement et du Développement urbain - définit des directives de référence pour ce qui est acceptable en termes de dette des emprunteurs. Le ratio d'endettement représente les obligations mensuelles d'un emprunteur par rapport à son revenu mensuel brut et les exprime en pourcentage. Il existe deux types de ratios DTI: le ratio initial, qui mesure le paiement du logement par rapport au revenu; et le ratio final, qui compare le total des obligations mensuelles au revenu. Les repères de la FHA pour ces ratios sont respectivement 31 pourcent et 43 pourcent.
Scores de crédit
L'utilisation des cartes de crédit a un impact sur les scores de crédit des emprunteurs, qui doivent respecter les exigences minimales en matière de score de crédit de la FHA. Lors d'un achat ou d'un refinancement, l'emprunteur doit avoir une cote de crédit d'au moins 500 pour être admissible. Un emprunteur dont le score est égal ou supérieur à 580 remplit les conditions requises pour bénéficier du financement maximum disponible de la FHA. Un tel emprunteur peut verser un acompte égal à 3.5%. Un emprunteur avec un score de 500 à 579 a besoin d’un acompte de 10%. L'utilisation élevée des cartes de crédit réduit considérablement les cotes de crédit.
Impact
Selon MyFICO, les montants dus sur les cartes de crédit par rapport aux limites de crédit disponibles comptent pour 30 pour cent du score du consommateur. Les "montants dus" constituent le deuxième facteur le plus important ayant une incidence sur les scores. Le taux élevé d'utilisation des cartes de crédit, par exemple lorsque les cartes sont sur le point d'être "utilisées au maximum", indique une difficulté potentielle pour les paiements à l'avenir. "Le taux d'utilisation du crédit s'est révélé extrêmement prédictif du risque de remboursement futur", en particulier au cours des deux années suivantes, a déclaré MyFICO.
Considération
Plus le taux d'utilisation de la carte de crédit d'un emprunteur est élevé, plus son paiement mensuel minimum sur le compte est élevé. Le prêteur utilise le paiement mensuel minimum déclaré au moment de la demande pour calculer les ratios dette / revenu. Par conséquent, les cartes à forte utilisation - ainsi que le montant maximal du prêt que l'emprunteur peut se permettre - ont un impact significatif. En réduisant le solde d'une carte de crédit, l'emprunteur augmente effectivement son pouvoir d'emprunt sur le prêt FHA.
