Un prêt hypothécaire, souvent appelé simplement hypothèque, permet à des millions de personnes de devenir propriétaires pour la première fois chaque année. Des prêts hypothécaires sont disponibles pour vous aider à acheter une maison ou à amasser des fonds pour quelque fin que ce soit si vous êtes déjà propriétaire. La propriété garantit le prêt, de sorte que les personnes pouvant prétendre à d'autres types de prêts puissent également obtenir un prêt hypothécaire. Les prêteurs hypothécaires accordent souvent beaucoup d'importance à leurs antécédents professionnels, mais il est toujours possible de prétendre à une hypothèque même si vous n'avez pas travaillé.
Les prêteurs vont considérer votre revenu
Un prêteur hypothécaire prend en compte votre revenu, votre pointage de crédit, le montant de votre mise de fonds et divers autres facteurs lors de l'évaluation d'une demande de prêt. Le prêteur prend une grande chance avec l'emprunteur et ils doivent minimiser leurs risques. La société de prêt hypothécaire évaluera votre situation financière avec soin afin de déterminer votre probabilité de respecter vos engagements mensuels ou, en revanche, le défaut de paiement de vos paiements hypothécaires. Par conséquent, dans certains cas, obtenir un prêt hypothécaire est possible même si vous n’avez pas d’emploi et n’avez pas travaillé pendant un certain temps. Il n'y a pas de solution unique pour déterminer qui sera admissible à un prêt hypothécaire. Mais vous devez être prêt à surmonter de nombreux obstacles avant d’être approuvé si vous n’avez pas d’excellente expérience professionnelle.
En fin de compte, le prêteur veut savoir que vous aurez un revenu stable pour rembourser le prêt hypothécaire. Par conséquent, si vous avez un revenu stable et bien établi provenant de sources autres qu’un emploi, le manque d’historique de travail ne constitue peut-être pas un problème. Considérez tous les flux de revenus que vous avez avant de demander une hypothèque. Si vous avez un revenu provenant de versements d'invalidité, de pension alimentaire, d'un fonds de fiducie, d'un règlement légal, d'un revenu de location ou autre, le prêteur l'examinera. Vous devrez fournir des documents pour sauvegarder toutes vos sources de revenus actuelles et votre historique de revenus.
Un prêteur tiendra également compte de vos antécédents de crédit. Par exemple, si vous avez entièrement payé un prêt-auto sans retard, cela indique à la société de prêt hypothécaire que vous pouvez faire face à vos obligations financières.
Utiliser un estimateur hypothécaire
Lorsque vous essayez de décider si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire, un estimateur hypothécaire peut être votre meilleur ami. L’estimateur d’hypothèque, souvent appelé calculateur d’approbation hypothécaire, peut vous aider à évaluer votre situation financière pour déterminer si vous pouvez ou non obtenir une hypothèque. La première chose que vous entrez dans la calculatrice hypothécaire est le prix de la maison que vous êtes intéressé à acheter. C'est le prix estimé que vous allez payer pour la maison. Ensuite, entrez le montant de votre acompte, qui correspond au montant que vous pouvez verser à la maison à l’avance.
Entrez les conditions du prêt et le taux d’intérêt prévu dans la calculatrice hypothécaire. Si vous examinez cette question pour la première fois, vous pouvez entrer diverses valeurs, telles que les prix et les conditions de l'immobilier, afin de voir quelles sont les possibilités. Par exemple, si vous pensez ne pas être admissible au meilleur programme de prêt en raison de votre manque d'emploi récent, entrez un prix de logement inférieur sur une période 30 avec un taux d'intérêt ajustable pour voir le montant du paiement mensuel. dans ce scénario. À partir de ces calculs, vous aurez une bonne idée de ce que vous pouvez vous permettre.
Certains estimateurs hypothécaires vous permettent également d’inclure les taxes, les assurances et les assurances hypothécaires privées. Néanmoins, l'estimateur d'hypothèque ne prend pas en compte les circonstances particulières de votre vie. Par conséquent, le dernier mot quant à la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire ne sera pas donné, mais cela peut vous aider à jeter un coup d'œil sur la situation dans son ensemble.
Construisez votre historique de crédit
L'achat d'une maison sans crédit est possible, mais il n'est pas réaliste de penser que vous pourriez obtenir un prêt hypothécaire si vous n'avez ni antécédents d'emploi ni de crédit. Construire une longue histoire de travail prendra, bien sûr, des années. Cependant, vous pouvez créer un excellent dossier de crédit dans un délai beaucoup plus court. Donc, si vous recherchez votre premier emploi, considérez que l'un des facteurs clés sous votre contrôle pour obtenir un prêt hypothécaire à l'avenir sera l'établissement de votre historique de crédit maintenant.
Si vous avez des difficultés à obtenir une carte de crédit en raison de votre manque d'antécédents professionnels, demandez une carte de crédit sécurisée. C'est une procédure simple: vous déposez simplement une somme d'argent désignée sur un compte bancaire pour sécuriser la carte de crédit, puis la banque émet une carte de crédit qui fonctionne comme une carte de crédit non sécurisée en ce qui concerne vos antécédents de crédit. Il est préférable de charger la base mensuelle sur la carte et de la rembourser intégralement tous les mois afin de ne pas avoir de solde.
Vous construirez également votre historique de crédit en payant toutes vos factures à temps. Si vous avez des cartes de crédit non sécurisées, gardez vos soldes en dessous de 25 pour cent de votre crédit disponible. Et vérifiez que vos prêteurs signalent votre historique de paiement positif. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit régulièrement auprès des principales agences d'évaluation du crédit, telles que Experian, Equifax et TransUnion en ligne, ou vous faire envoyer un rapport de crédit.
Protégez-vous des prêteurs peu scrupuleux
Les prêteurs non bancaires gagnent en popularité. Ces prêteurs accordent des prêts hypothécaires aux personnes considérées à haut risque, y compris celles qui n'ont pas de travail récent ni de crédit établi. Les prêteurs non bancaires ne sont pas soumis à la même surveillance que celle imposée aux banques traditionnelles. Être un prêteur non bancaire n'est pas nécessairement une mauvaise chose, cependant. Plus de 50 pour cent des prêts hypothécaires émis en 2017 provenaient de prêteurs non bancaires et plus de la moitié des plus gros prêteurs hypothécaires aux États-Unis ne sont pas des banques. Souvent, en raison de normes plus strictes, il est de plus en plus difficile d’obtenir un emprunt hypothécaire auprès des banques traditionnelles qui cherchent à minimiser leurs risques.
Que vous ayez travaillé ou non, il est important de faire votre recherche sur les prêteurs que vous envisagez. Vous devriez vérifier si une société de prêt hypothécaire a des plaintes avec le Bureau d'éthique commerciale ou même des avis en ligne. En outre, recherchez en ligne l’entreprise en utilisant des mots clés tels que «arnaque» et «plaintes» pour vous assurer que le prêteur avec lequel vous envisagez de travailler n’adopte pas de pratiques commerciales louche.
Évaluez vos qualifications
Qualifier pour un prêt hypothécaire peut sembler génial, mais ce n’est pas toujours une bonne idée. Demandez-vous si vous devriez obtenir une hypothèque à ce stade de votre vie. Réfléchissez également à deux fois avant de prendre le risque d'une hypothèque à intérêt élevé ou d'une hypothèque pour une propriété qui dépasse vos moyens. Il y a peut-être un moyen d'acheter une maison même si vous n'avez pas de travail, mais contracter une hypothèque est un engagement majeur qui doit être soigneusement pris en compte. Avant la crise financière 2008, les sociétés de crédit hypothécaire accordaient régulièrement des prêts à des propriétaires potentiels à haut risque, et ces emprunteurs étaient souvent en défaut de paiement.
Préparer un plan d'accession à la propriété
Vous devez avoir une bonne vue d'ensemble de votre situation financière lorsque vous préparez un plan d'accession à la propriété. Après avoir examiné votre budget, vous pouvez faire une évaluation réaliste de ce qui est dans votre meilleur intérêt financier avant de contracter une hypothèque. Vous pouvez décider qu'il est préférable d'attendre quelques années avant d'acheter une maison. Après tout, lorsque vous aurez un revenu stable et un bon crédit, vous pourrez bénéficier des taux d'intérêt fixes les plus bas sur votre prêt hypothécaire, ce qui vous permettra d'économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt.
En ce qui concerne les antécédents professionnels, les prêteurs préfèrent les personnes qui occupent le même poste depuis au moins deux ans. Si vous avez présenté une demande mais que vous ne pouvez pas obtenir un prêt hypothécaire sans antécédents professionnels, essayez à nouveau une fois que vous avez été régulièrement employé par le même employeur pendant deux ans.
