L'utilisation responsable du crédit est la voie à suivre pour obtenir un bon pointage de crédit.
L'annulation des cartes de crédit peut sembler une bonne stratégie pour améliorer votre profil de crédit. Toutefois, si vous avez un solde créditeur, l’annulation des cartes peut en réalité nuire à votre ratio d’endettement et abaisser votre pointage de crédit. L'annulation de cartes peut également nuire à d'autres facteurs qui constituent votre pointage de crédit, tels que l'âge de vos comptes. Si vous ne payez pas de frais sur une carte que vous n'utilisez pas, l'annulation d'une carte peut causer plus de tort que de bien.
Utilisation du crédit
Votre ratio d'endettement est le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez réellement. Par exemple, si vous avez une ligne de crédit de 10,000 $ et de 4,000 $ d'encours, votre ratio d'endettement est de 40 pourcent. Dans le langage courant du secteur des cartes de crédit, un taux d'endettement est souvent appelé "utilisation du crédit". Le célèbre modèle de notation du crédit FICO, développé par la Fair Isaac Corp., considère l’utilisation du crédit comme faisant partie de la partie "montants dus" de votre pointage de crédit. Étant donné que la catégorie des montants dus représente 30 pour cent du modèle de notation FICO, le maintien d'un ratio d'endettement faible est un facteur important pour augmenter votre pointage de crédit.
Ratios d'annulation et de dette
Lorsque vous annulez une carte de crédit, la limite disponible pour cette carte disparaît de votre rapport de crédit. Si vous conservez le même montant de dette, votre ratio d'endettement augmentera car vous utiliserez une proportion plus élevée de votre crédit restant. Par exemple, si vous avez un crédit disponible de 10,000 mais que vous annulez une carte avec une ligne de crédit de 5,000, votre crédit disponible passera de 10,000 à 5,000. Si vous avez une dette en cours de 4,000 au moment de l’annulation, votre utilisation du crédit passera de 40% à 80%. Selon le modèle de notation FICO, vous devriez vous attendre à ce que votre pointage de crédit retombe dans ce scénario.
Rembourser la dette
Si vous souhaitez que votre taux d’endettement reste stable après l’annulation d’une carte de crédit, vous devez rembourser une partie de votre dette. Le port de dettes 4,000 $ sur une ligne de crédit 10,000 vous permet d'utiliser le même pourcentage de crédit 40 que d'avoir une dette 2,000 $ sur une ligne de crédit 5,000. Votre score pourrait en réalité voir une augmentation dans ce dernier scénario puisque le montant de votre dette globale diminuerait, aidant ainsi la partie "montant de la dette" de votre score FICO.
Considérations
En fonction de votre personnalité, annuler une carte de crédit peut être une bonne idée même si votre score diminue légèrement en raison d’un pourcentage d’utilisation du crédit plus élevé. Avoir des cartes de crédit supplémentaires peut entraîner des dépenses excessives, augmentant à la fois le niveau de la dette et l'utilisation du crédit. Selon l'agence d'évaluation du crédit Experian, l'annulation de la carte pourrait être une meilleure option si vous avez une ligne de crédit ouverte qui vous tente de trop dépenser.
