S'offrir une maison n'est pas une mince affaire. Avant de vous engager dans quelque chose d'aussi énorme qu'une hypothèque, vous devez faire le point sur votre situation financière. Les prêteurs voudront voir une preuve de revenu, ainsi que vos dettes et vos actifs, avant de vous attribuer un numéro d'hypothèque. Assurez-vous donc que vos finances soient bien rangées avant d'acheter une lettre d'approbation préalable.
Ratio dette / revenu
Les prêteurs hypothécaires veulent savoir que vous pouvez payer votre hypothèque à temps, tous les mois. Ils examineront votre revenu mensuel ainsi que les paiements que vous effectuez sur vos autres dettes, puis vous indiqueront le nombre de maisons que vous pouvez vous permettre. Plus votre dossier de crédit est bon, plus le ratio est libéral. Les prêteurs ne veulent généralement pas que vous dépensiez plus de 28 pour cent de vos revenus mensuels bruts combinés sur votre paiement hypothécaire mensuel, ou plus de 44 pour cent de votre revenu pour tous vos paiements de dette combinés. Différents prêteurs ont des normes différentes, cependant, il est donc avantageux de magasiner.
Rapport de crédit
Si l'un de vous a des problèmes de crédit, de nombreux prêteurs ne vous donneront pas d'hypothèque ou vous demanderont une mise de fonds importante et vous factureront un taux d'intérêt plus élevé. Pour obtenir un prêt hypothécaire à un taux décent et sans l'énorme mise de fond, vous devrez faire l'une des deux choses suivantes: premièrement, vous pouvez prendre un peu de temps pour nettoyer votre crédit. Lors de l'évaluation de votre demande de prêt hypothécaire, de nombreux prêteurs accordent la plus grande attention aux deux dernières années de votre historique de crédit. La deuxième option fonctionne pour les couples dans lesquels une personne a un dossier de crédit vierge. La personne qui a de bons antécédents de crédit demande l’hypothèque par elle-même. Le problème, c'est qu'elle ne peut utiliser son revenu que pour prétendre à l'hypothèque.
Programmes à revenu faible à modéré
Certains programmes d'accession à la propriété, tels que le programme d'hypothèques pour le développement dans le monde du ministère de l'Agriculture des États-Unis, aident spécifiquement les personnes à revenu faible à modéré à acheter une maison. Si vous pensez ne pas gagner assez d'argent pour acheter une maison, contactez un conseiller en logement du Département du logement et du développement urbain (HUD) des États-Unis pour connaître vos options.
Réduisez votre dette
Pour obtenir la maison que vous voulez, trouvez des moyens de réduire votre dette globale. Par exemple, il serait peut-être plus sage de renoncer temporairement à la propriété et de consacrer tout votre revenu supplémentaire au remboursement d'autres dettes ou à la mise en réserve d'un acompte plus élevé. Une autre option consiste à acheter une maison éconergétique: si votre maison est conforme au Code international de conservation de l’énergie (IECC) de 2000, votre prêteur peut vous accorder plus de marge de manœuvre en ce qui concerne votre ratio d’endettement sur le revenu.
Facteurs de complication
Les ratios d'endettement par rapport aux revenus sont une ligne directrice et non une règle absolue. Méfiez-vous des achats «dans la mesure de vos moyens» si des circonstances particulières peuvent menacer votre revenu ou exiger des ressources financières à l'avenir. Par exemple, si l’un de vous deux travaille dans un secteur où les fluctuations sont fluctuantes, souscrire un emprunt hypothécaire moins important est un choix prudent. De même, si l'un de vous ou les deux ont un problème médical, il est crucial de s'assurer que vous avez des économies et de maintenir un bon flux de trésorerie. Choisissez maintenant une maison plus petite et moins chère et évitez des maux de tête à l'avenir.
