Les points peuvent réduire considérablement les taux d'intérêt, même sur les prêts FHA.
Le programme d'assurance hypothécaire de la Federal Housing Administration ouvre la voie à l'accession à la propriété. acheteurs de maison de temps. Les hypothèques soutenues par FHA fonctionnent comme n'importe quel autre prêt, et les acheteurs ont souvent la possibilité d'épargner de l'argent sur les intérêts en payant un peu d'avance sous la forme de points d'hypothèque. Comme avec la plupart des sujets hypothécaires, la question de savoir qui paie les points sur une hypothèque FHA est un important à considérer avant de conclure l'affaire.
Souvent, l'acheteur paie
Les acheteurs qui utilisent des prêts FHA peuvent acheter des points pour diminuer l'intérêt sur le prêt d'un pour cent par point. Les prêteurs peuvent également offrir un taux d'intérêt fixe avec l'achat d'un certain nombre de points, comme un taux de 5,5 pour cent avec un point, ou un taux de 4,25 pour cent avec deux points. Bien qu'il n'y ait aucune limite légale au nombre de points que les acheteurs peuvent acheter, la plupart des prêteurs n'offrent que jusqu'à quatre points sur une hypothèque. Les acheteurs paient pour les points à la clôture, ainsi que les autres frais de clôture. Cet intérêt payé d'avance est également déductible fiscalement, à condition que vous le réclamiez l'année où vous achetez la maison et que la propriété est votre résidence principale.
Rouler les points dans le prêt
Bien que les points retournent dans le prêt contre-productif, vous pouvez toujours économiser de l'argent sur une hypothèque adossée à la FHA en le faisant. Voici un exemple très simplifié de la façon dont cela fonctionne: Si un prêteur offre un taux d'intérêt de 5 pour cent sur un prêt de 200 000 $, cet intérêt vous coûtera 10 000 $ de plus chaque année. Si vous achetez un point de 2 000 $ et le transférez dans le prêt, le taux d'intérêt de 4% qui en résulte réduit les versements d'intérêts annuels sur le nouveau solde de 202 000 $ à 8 080 $, soit une économie de 1 920 $ par année. > Les lignes directrices de la FHA permettent aux vendeurs de payer jusqu'à 6% du prix de vente de la maison dans les frais de clôture au nom de l'acheteur. Cela peut inclure des points d'hypothèque, ainsi que d'autres frais de clôture, tels que les frais d'évaluation, de titre et d'origination. Comme avec les points payés par l'acheteur, les vendeurs ne peuvent pas acheter plus de quatre points sur le prêt. Si le vendeur paie les points, vous ne serez pas en mesure de le réclamer comme intérêts payés d'avance sur votre déclaration de revenus.
Si vous payez vraiment des points sur un prêt FHA
Les prêts FHA viennent déjà avec des offres douces sur des choses telles En tant que lignes directrices pour l'acompte et le crédit, compliquer le processus hypothécaire avec des points est-il vraiment nécessaire? Si vous envisagez de rester chez vous pour le long terme, le fait de payer des points à l'avance vaut les économies supplémentaires d'intérêt sur la durée du prêt. Si vous pensez que vous pouvez déménager dans quelques années, l'achat de points n'a pas beaucoup de sens, car vous ne paierez probablement pas assez pour récupérer le coût initial.
