Qu'Est-Ce Qu'Une Hypothèque Combinée?

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Les prêts mixtes peuvent vous aider à résoudre des problèmes de financement

Les prêts mixtes peuvent vous permettre d'économiser de l'argent ou d'avoir des problèmes doubles. Les prêteurs modifient, ajoutent et retirent les produits de prêt qu'ils offrent en fonction de la demande des consommateurs, du climat financier et, parfois, de la créativité. Les prêts combinés peuvent être ce dont vous avez besoin si vous n'avez pas un acompte important économisé, si vous n'avez pas accès à des liquidités au moment de votre achat ou si vous avez besoin d'un prêt important.

Bases

prêt de combinaison, vous demandez et obtenez deux prêts, plutôt qu'un, idéalement du même prêteur. Le premier prêt fournit des fonds pour le plus grand pourcentage ou le montant total d'argent dont vous avez besoin. Dans les prêts 80/20, vous obtenez 80% du premier prêt et 20% du second, pour un financement à 100% d'une maison. Vous payez 5% de réduction pour un prêt de 80/15/5 et le reste est divisé entre une hypothèque de premier rang de 80% et une seconde hypothèque de 15%. Typiquement, le premier prêt a le taux d'intérêt inférieur, et est un prêt à taux fixe - si vos scores de crédit vous qualifient pour un. Le deuxième prêt a un taux d'intérêt plus élevé ou un taux variable.

Avantages

Diviser un prêt de 100% en deux vous évite d'avoir à payer une assurance hypothécaire. Les prêteurs exigent une assurance hypothécaire lorsque vous financez plus de 80% de la valeur des maisons. Vous économisez en ne payant pas la prime et vous économisez sur les frais de clôture lorsque les deux prêts passent par le même prêteur et se ferment en même temps. Vous bénéficiez également de prêts combinés lorsque le montant de votre prêt excède la limite pour les prêts conformes. En 2010, le seuil pour un prêt conforme était de 417 000 $ pour les États limitrophes, le District de Columbia et Porto Rico et de 729 750 $ pour les régions à coût élevé désignées dans la région, comme indiqué sur le site Web de Fannie Mae. Vous divisez le prêt de sorte que le montant le plus élevé reste sous la limite, et obtenez le plus bas taux d'intérêt conforme pour le premier prêt. Heureusement, vous remboursez le deuxième prêt à taux plus élevé à court terme.

Combinaisons alternatives

Le prêt combiné se compose parfois d'une hypothèque conventionnelle combinée à une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Les propriétaires profitent de ce prêt lorsqu'ils obtiennent leur prêt hypothécaire initial et veulent obtenir un crédit immédiatement. Les prêts signifient que vous devez plus d'argent sur la maison chaque fois que vous dépensez de l'argent de la marge de crédit.

Considérations

Deux prêts valent mieux qu'un, seulement si les conditions de chacun sont avantageuses. Vérifiez vos déclarations de prêt et recherchez les pénalités de remboursement anticipé imposées sur les remboursements anticipés. Demandez à quel point votre taux d'intérêt pourrait augmenter dans les prêts à taux variable avant que les plafonds sur les taux cessent d'augmenter. Méfiez-vous des prêts hypothécaires de second rang à intérêt seulement, dans lesquels vous effectuez des versements mensuels, mais qui pourraient ne rien faire pour rembourser le capital du prêt.