Le processus de souscription de prêt se poursuit jusqu'au moment de la clôture.
Vous soumettez votre demande d'hypothèque sur la maison de vos rêves et quelques jours plus tard vos appels de prêteur et dit que le prêt a été approuvé. Avant de vous ouvrir le champagne, vous devez vous rendre compte que le processus de souscription ne se termine pas avant de signer la ligne pointillée. Le prêteur fait l'approbation initiale basée sur les informations que vous avez fournies sur votre demande. Par conséquent, beaucoup de choses peuvent mal se passer entre l'approbation et la date de clôture.
Évaluation
Les prêteurs fondent leurs approbations initiales sur la valeur déclarée du logement sur la demande de prêt hypothécaire. Si vous achetez une nouvelle maison, le prêteur suppose initialement que le prix de vente représente la juste valeur marchande de la propriété. Cependant, au lieu de prendre votre mot pour cela, le prêteur ordonne une évaluation à domicile complète. Un inspecteur agréé évalue la maison en fonction du coût de son remplacement ou de la comparaison avec des maisons semblables qui ont récemment été vendues. Une évaluation basse pourrait tuer l'affaire à moins que le vendeur accepte de baisser le prix. L'évaluation se produit normalement une semaine ou deux après que vous recevez "l'approbation". Le souscripteur peut changer le statut de approuvé à refusé basé sur l'évaluation
recherche de titre
le nom du vendeur apparaît sur l'acte de garantie afin que vous soyez sûr que vous achetez la maison du propriétaire légitime. Toutefois, les problèmes liés à des privilèges précédemment impayés ou à des documents de revendication de cessation d'emploi mal classés signifient parfois que d'autres parties ont une réclamation légale sur une maison. Après l'approbation du prêt, le prêteur paie une société de titre pour parcourir les dossiers judiciaires et s'assurer qu'il n'y a pas de privilèges impayés sur la maison. Dans de nombreux cas, la société de titre ne complète son rapport que quelques jours avant la clôture du prêt. Un privilège fiscal impayé ou une hypothèque pourrait faire dérailler tout le processus de prêt. Si aucun privilège n'est trouvé, le prêteur acquiert une police d'assurance de titre de la compagnie de titre. Cela signifie que la société de titre doit vous indemniser et le prêteur si les problèmes de titres émergent plus loin.
Vérification
Vous devez normalement fournir à votre prêteur une vérification du revenu telle que fiches de paye et déclarations de revenus au moment de la demande. Cependant, les arrangements d'emploi peuvent changer assez rapidement, ainsi sur les hypothèques de premier privilège votre prêteur contacte directement votre employeur pour s'assurer que vous êtes toujours employé. Certains prêteurs le font deux fois, une fois au moment de la demande et encore juste avant la fin du prêt. Un prêteur peut vérifier si vous êtes toujours employé le jour de la clôture du prêt. En outre, le prêteur peut vérifier votre rapport de crédit pour une deuxième fois si le processus de prêt hypothécaire dure plus de 45 jours. Détérioration des scores de crédit et des pertes d'emplois peut amener le prêteur à annuler le prêt, même le jour de la clôture.
Fermeture
Si l'évaluation, la recherche de titre et les autres processus de vérification vont planifier le prêteur donne des instructions à un tiers tel que une société de titre ou un avocat pour organiser la clôture du prêt. Le plus proche prépare la déclaration HUD1 qui détaille tous les coûts d'emprunt qui sont payés par vous, le prêteur et le vendeur. Ceux-ci comprennent les fonds que vous devez payer en dépôt, comme la prime d'assurance habitation et les taxes foncières. Vous avez la possibilité d'examiner l'HUD1 avant la fermeture, bien que cela se produise parfois quelques minutes avant que vous deviez signer. Si tout va bien, vous signez les documents de prêt et les fonds de décaissement plus proches du prêteur, du vendeur et de la société qui détient votre entiercement.
