Agitez avec un représentant Roth IRA, pas un vendeur d’assurance ROP.
Il se passe plus de choses sous la surface d’une compagnie d’assurance que vous ne le pensez. Dans le cadre de la préparation au règlement des sinistres, les compagnies d’assurance accumulent des milliards de dollars qu’elles doivent mettre quelque part. De ce fait, la plupart des assureurs sont également des sociétés d’investissement et utilisent parfois ces compétences pour créer des produits d’investissement pour leurs clients. L’assurance-vie temporaire avec remboursement de prime est un de ces produits et, même si elle peut parfois concurrencer un Roth IRA, elle constitue rarement le meilleur choix.
Retour de prime d'assurance
D'une certaine manière, l'assurance-vie temporaire est la pire chose à acheter, car il est garanti que quelque chose de mauvais va arriver. Soit vos bénéficiaires sont payés parce que vous décédez, soit personne ne se fait payer et vous avez jeté des milliers de dollars de primes. Une politique de remboursement des primes est conçue pour atténuer les conséquences. Avec l'assurance RC, vous payez une prime plus élevée tous les mois, mais vous récupérez tout ou partie de ce que vous avez remboursé à la fin de la vie de la police, si vous êtes toujours en vie à ce moment-là.
Comment fonctionne la POR
La partie assurance d'une police ROP est un plan d'épargne. Essentiellement, vous achetez deux produits différents avec une politique ROP. Une petite partie de votre prime s'habitue à l'achat d'un contrat d'assurance vie ordinaire. Le reste de votre prime entre dans un plan d'investissement qui donne un paiement forfaitaire à la fin. De plus, comme le ROP est une assurance que vous achetez avec de l'argent taxé, vous récupérez votre argent en franchise d'impôt à la fin.
Retours ROP
Calculer votre retour sur une police ROP est relativement simple. Tout ce que vous avez à faire est de soustraire ce que vous auriez payé pour l'assurance-vie temporaire du coût de la police d'assurance ROP et d'examiner votre potentiel. Par exemple, si une police d'assurance-vie temporaire 20 coûte 700 $ par an et si une police ROP 20-année coûte 2,000 par an, vous payez 40,000 au lieu de 14,000 sur la durée de vie de la police. Cela signifie que, sans l'assurance, puisque vous l'achèteriez théoriquement de toute façon, vous convertissez 26,000 $ en 40,000 $ sur des années 20 en déposant 1,300 $ par an et en gagnant un intérêt. Cela correspond approximativement à un rendement annuel en pourcentage de 3.94.
Roth IRA
Les Roth IRA présentent deux similitudes essentielles avec les polices d'assurance vie ROP: vous investissez de l'argent imposé et vous retirez de l'argent en franchise d'impôt. Contrairement aux polices ROP, cependant, vous ne pouvez retirer vos déclarations de votre Roth sans payer d’impôt que si vous le faites à la retraite. Toutefois, si vous choisissez d'acheter une police d'assurance vie ordinaire et de mettre l'argent supplémentaire que vous auriez dépensé pour une police POR dans un Roth, vous obtiendrez un bien meilleur rendement. Par exemple, si vous investissiez à 1,300 USD par an à 6 pourcent au lieu du rendement 3.94 pour cent offert par la stratégie ROP, vous vous retrouveriez avec 50,691 USD au lieu du 40,000 USD que l'option ROP apporte. Vous auriez également toujours profité de la couverture vie de 20, car vous l’aviez achetée séparément. Avec un pourcentage de rendement annuel de 7.5, vous obtenez 60,518 $.
