Des paiements supplémentaires chaque mois peuvent considérablement accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire.
Choisir de ne pas rembourser votre prêt hypothécaire à cause de déductions fiscales n'a pas de sens en soi, mais si vous envisagez d'autres options pour investir votre argent, cela peut sembler plus logique. Certaines personnes peuvent investir plus d’argent que d’économiser en coûts hypothécaires en les remboursant rapidement.
Notions de base sur l'hypothèque
Une hypothèque est un prêt immobilier. Vous recevez des fonds pour acheter une propriété en échange d'un contrat de remboursement du prêt majoré des intérêts. Les paiements hypothécaires mensuels typiques comprennent les montants du capital, des intérêts, des assurances et des taxes. Sur un prêt commun à taux fixe, pendant les premières étapes de votre remboursement, les intérêts sont beaucoup plus importants que le principal. Au cours de la durée du prêt, vous payez généralement beaucoup plus en intérêts que vous ne payez pour le prêt initial.
Allégements fiscaux
L’intérêt hypothécaire est l’une des déductions fiscales les plus courantes et les plus importantes pour les propriétaires. Pour certains, la déduction des intérêts, combinée aux déductions de l'impôt foncier, rend le détail plus approprié que de prendre une déduction standard au moment de l'impôt. La déduction des intérêts hypothécaires a pour effet de réduire votre taux d’intérêt effectif. Supposons que vous payez un pourcentage d’intérêts 5 sur votre prêt et que vous demandiez une déduction des intérêts hypothécaires de 10,000 $. Cette déduction réduit votre revenu imposable de 10,000 $, ce qui vous fera probablement économiser quelques milliers de dollars, en fonction de votre tranche d'imposition. Lorsque vous soustrayez les économies d'impôts de ce que vous avez payé en intérêts, votre taux d'intérêt réel diminue d'une fraction de pourcentage à 1 à 2 pour cent.
Décision autonome
Lorsque vous ne tenez compte que de votre prêt hypothécaire et des effets fiscaux liés au paiement des intérêts, il n’est pas logique d’éviter de faire des paiements supplémentaires et de payer plus tôt. Même si vous perdez la déduction fiscale, vous économisez beaucoup plus en paiements d'intérêts mensuels. En substance, vous enregistrez la différence entre vos paiements d’intérêts et la déduction fiscale des intérêts. De plus, si vos intérêts hypothécaires perdus amènent vos déductions détaillées au-dessous du niveau de déduction standard, l'impact est réduit lorsque vous sélectionnez le montant standard.
Perspective plus large
Une meilleure considération financière consiste à déterminer si le fait de ne pas rembourser votre prêt hypothécaire vous permet de gagner plus d’argent sur d’autres investissements. En tant que décision d’investissement, les économies nettes que vous réalisez sur les intérêts lorsque vous payez votre hypothèque plus tôt sont votre retour sur investissement. Supposons une économie nette d’intérêts modérée de 3 à 4 en payant rapidement. C'est un bien meilleur rendement qu'un compte d'épargne de base. Toutefois, les obligations, les actions, l’immobilier et les entreprises offrent un potentiel de rendement plus élevé. Si vous pouvez tolérer le potentiel de perte lié à ces opportunités, vous obtiendrez souvent un bien meilleur rendement que si vous investissiez davantage pour rembourser votre prêt hypothécaire.
