Vous pouvez démarrer un Coverdell ou 529 dès la naissance de votre fils.
Il n'y a pas deux façons de le faire: l'université coûte cher. Même s'il peut être décourageant d'économiser suffisamment, plus vous commencez tôt, plus vous avez de chances d'atteindre votre objectif. L'utilisation d'un plan à avantages fiscaux, tel qu'un compte d'épargne-études Coverdell ou un plan 529, peut vous aider à payer pour le collège de votre fils. Certaines personnes paient même pour le collège en utilisant un compte de retraite individuel.
Coverdell ESA
Faire des contributions à un Coverdell permet à l’argent de croître en franchise d’impôt sur le compte et, si vous l’utilisez pour des dépenses d’éducation qualifiées, vous pouvez tout retirer en franchise d’impôt. Coverdells offre également une certaine flexibilité, car les dépenses admissibles comprennent les études primaires et secondaires, et pas seulement les frais universitaires. Toutefois, les contributions ne peuvent être versées que si votre revenu brut ajusté modifié est inférieur aux limites annuelles - 220,000 $ si vous produisez une déclaration commune ou 110,000 $ si vous êtes célibataire - et qu'aucun bénéficiaire ne peut recevoir plus de 2,000 en contributions par an. De plus, l'argent doit être dépensé avant l'âge de 30, sinon vous êtes obligé de faire un retrait non qualifié, ce qui signifie que la partie revenu est imposée et frappée d'une pénalité de 10.
Plans d'épargne-études
La première variante des plans 529 est un plan d’épargne universitaire, qui vous permet d’investir de l’argent dans un portefeuille à l’abri de l’impôt offert par un État ou une agence de l’État, puis de recevoir des distributions libres d’impôt pour vos dépenses d’éducation admissibles. Bien que vous ne puissiez utiliser le produit du plan 529 que pour les études collégiales ou supérieures sans pénalité, il n’ya pas de limite d’âge ni de date limite pour dépenser l’argent et vous pouvez contribuer jusqu’à concurrence du montant raisonnablement nécessaire pour payer vos études collégiales - ce qui pourrait bien être dans les six figures.
Plans de cours prépayés
Les plans de cours prépayés sont l’autre option de la catégorie des plans 529. Au lieu d'investir, vous achetez des crédits pour les frais de scolarité aux prix du jour, puis votre fils peut les utiliser dans n'importe laquelle des écoles du groupe participant au plan lorsqu'il sera prêt à aller à l'université. Même si vous pensez peut-être qu’il n’ya aucun moyen de prédire où ira votre fils quand il sera aussi jeune, certains forfaits prépayés vous permettent d’utiliser les crédits dans diverses écoles. Par exemple, le plan 529 Private College compte plus de écoles participantes à 270.
Comptes de retraite individuels
Bien que la plupart des gens utilisent évidemment un IRA pour épargner en vue de la retraite, un IRA, et en particulier un Roth IRA, peut également constituer un moyen d’épargner pour le collège. Avec un Roth IRA, vos cotisations ne sont pas déductibles, mais l’argent croît en franchise d’impôts. Lorsque vous frappez 59 1 / 2, vous pouvez souscrire autant que vous le souhaitez en franchise d’impôts. Même si votre fils est susceptible d'aller à l'université avant de toucher 59 1 / 2, il existe une exception à la pénalité de retrait anticipé pour les fonds retirés pour payer des dépenses d'enseignement supérieur. De plus, si vous utilisez un Roth IRA, vos cotisations sont d'abord libérées de l'impôt, de sorte que vous ne pouvez même pas toucher les revenus. Ne doublez pas vos économies. Si vous comptez sur votre IRA pour payer vos études universitaires, vous devez économiser de l’argent ailleurs, comme votre 401 (k), pour votre retraite. Cependant, à partir de 2013, votre contribution annuelle à votre IRA est limitée à seulement 5,500.
