Savoir quand rembourser ses dettes peut être déroutant.
Comment et quand vous payez vos dettes affecte votre pointage de crédit plus que tout autre facteur. L’historique des paiements représente pour 35 le pourcentage de votre score FICO. Si vous payez régulièrement vos dettes à temps, votre pointage de crédit reflète cette bonne activité. Si vous laissez vos dettes aller aux recouvrements, votre pointage de crédit diminue. Vous pouvez atténuer une partie des dommages en remboursant vos créanciers, mais vous devez vous y prendre de la bonne façon.
Gestion de la dette
Si vous ne pouvez pas gérer vos factures, une solution qui n’affectera pas votre pointage de crédit, selon Bankrate.com, consiste à vous inscrire à un programme de gestion de la dette. Les conseillers en gestion de dette obtiennent généralement une meilleure offre pour vous en négociant avec vos créanciers pour faire baisser votre taux d'intérêt, vos paiements mensuels ou pour éliminer les frais de retard. Vous communiqueriez avec une agence de conseil en crédit qui traite vos factures pour vous. La Fondation nationale pour le conseil en crédit est un bon endroit pour trouver un conseiller. Tout ce que vous avez à faire est d’écrire un chèque mensuel à l’agence. Votre rapport de crédit indiquera que vous utilisez une agence de conseil en crédit pour payer vos comptes, mais cela ne devrait pas faire chuter votre pointage.
Des dettes approchant les sept ans
Si vous avez une dette impayée de près de sept ans, elle disparaîtra généralement de votre dossier de crédit après sept ans. Si vous décidez de payer la dette, vous la réactivez et vous remettez à zéro le compte à rebours de sept ans sur ce compte. Les créanciers n'ont peut-être pas le droit de vous poursuivre pour une dette ancienne en raison de lois de prescription qui varient en fonction de l'état et du type de dette. Selon la Federal Trade Commission, la plupart des États ont un délai de prescription pour la dette de carte de crédit qui dure de trois à six ans. Le bureau de votre procureur général peut vous informer des limites de votre état.
Charge-Offs
Les prélèvements ont une incidence négative sur votre crédit et pourraient vous empêcher d'obtenir un prêt hypothécaire, un appartement ou même un emploi. Une imputation est une fonction que les créanciers utilisent à des fins fiscales lorsqu'ils n'ont pas réussi à recouvrer une créance de votre part pendant quatre à six mois. La dette est ensuite reversée à une agence de recouvrement. Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en remboursant le collecteur de factures. Vous pouvez payer la facture en entier ou essayer de régler avec le collecteur de factures pour un montant inférieur à ce que vous devez. Si vous le payez intégralement, vous augmentez le plus votre pointage de crédit, car l’entrée indiquera que vous avez payé des frais, mais que vous l’avez payée. Si vous effectuez un règlement, cela aidera un peu votre dossier de crédit en indiquant que vous avez réglé votre facture.
Paiement par carte de crédit
Si vous payez votre compte de carte de crédit à zéro, votre pointage de crédit sera légèrement inférieur à celui obtenu si vous utilisez un petit pourcentage de votre crédit disponible. Barry Paperno de FICO a expliqué à Bankrate.com que plus votre taux d'utilisation du crédit est bas, mieux c'est, mais une certaine utilisation vaut mieux que rien. L'utilisation du crédit compte pour 30 pour cent de votre score FICO. Vous obtenez le plus de points si vous utilisez moins de 10% de votre crédit disponible au lieu de payer la totalité de votre facture de carte de crédit à zéro. Si vous cessez complètement d'utiliser vos cartes de crédit, votre score aura un autre impact si l'émetteur ferme votre compte. La longueur du crédit représente jusqu'à 10 pour cent de votre pointage de crédit.
