La forclusion ruine votre crédit et vous oblige à abandonner votre maison. Si vous êtes confronté à une possibilité de verrouillage, une modification peut offrir une solution à long terme. Une modification de l'hypothèque modifie en permanence les conditions de votre contrat de prêt pour rendre le paiement plus abordable. Parce que la forclusion coûte cher, les prêteurs sont souvent disposés à conclure des accords avec des propriétaires désireux de sauver leur maison.
Que faire si vous êtes coincé avec une hypothèque?
Si vous êtes coincé avec votre hypothèque et avez du mal à joindre les deux bouts, contactez immédiatement votre prêteur. Tout en restant à jour, vous pouvez essayer de refinancer le prêt afin de réduire votre taux d’intérêt et vos paiements. Dans le cadre du programme fédéral Making Home Affordable, les propriétaires peuvent s'inscrire au programme Home Affordable Refinance. Pour pouvoir prétendre à HARP, le ratio prêt / valeur actuel doit dépasser X%. Vous devez également disposer d'un bon historique de paiement. Si vous devez plus que ce que la maison vaut, un court refinancement FHA peut vous aider. Si votre prêteur actuel est disposé à participer, il doit ramener votre première hypothèque à un maximum de 80 pour cent de la valeur actuelle de votre maison. Si vos paiements sont en retard, vous pourriez être admissible au programme de modification abordable du logement. Pour être admissible, vous devez avoir acheté la maison au plus tard en janvier 97.75 et 1 et avoir connu des difficultés financières. Une modification de l'hypothèque peut réduire votre taux d'intérêt, allonger la durée du prêt et même réduire le capital.
Quand un négociateur est-il affecté à un prêt hypothécaire?
Le processus de modification du prêt varie selon les prêteurs. Certains assignent votre dossier à un négociateur tôt dans le processus, tandis que d'autres assignent un négociateur peu avant la fin. Il est peu probable que vous obteniez une décision avant que votre prêt ne soit attribué à un négociateur, car celui-ci analyse le dossier et examine toute la documentation pour trouver une solution avantageuse pour vous et le prêteur.
Que se passe-t-il si mon prêteur hypothécaire ne me donne pas de modification de prêt?
Malheureusement, aucune loi n'oblige le prêteur à proposer des modifications de prêt. À partir de juin 1, l’administration Obama a élargi les critères d’admissibilité à HAMP pour aider davantage de propriétaires à se qualifier. Les modifications ne sont plus limitées aux résidences principales. Si vous louez la maison ou envisagez de la louer, vous pouvez demander une modification. Bien que le ratio d'endettement cible soit inférieur à 2012 pour cent, vous n'êtes pas automatiquement exclu pour endettement plus élevé. Votre revenu documenté doit couvrir le nouveau versement hypothécaire. Les prêteurs créent leurs propres directives pour les modifications privées. Si votre prêteur n'approuve pas votre demande, explorez d'autres options. Le département américain du Logement et du Développement urbain sponsorise des agences de conseil en logement dans tout le pays qui fournissent des services gratuits. Les conseillers en prévention des saisies peuvent évaluer votre prêt hypothécaire et déterminer le meilleur itinéraire. Les options possibles comprennent une vente à découvert, un acte tenant lieu de forclusion et de faillite.
Modification du prêt contre. Vente flash
Le but d'une modification de l'hypothèque est de rendre vos paiements plus abordables. Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements avec ou sans modification, une vente à découvert est un moyen de sortir. Une vente à découvert ne vous permet toutefois pas de garder la maison; le prêteur accepte d’accepter moins que le solde encore dû sur le prêt. Si vous participez à une vente à découvert, la saisie n'apparaîtra pas sur votre rapport de crédit et le prêteur s'engage à ne pas déposer de jugement en matière de carence. Comme dans le cas des modifications, les ventes à découvert ne sont pas garanties. En attendant l'approbation de l'une ou l'autre option, votre pointage de crédit en souffre. Lorsque votre situation financière s'améliore, vous pouvez envisager d'acheter une maison à nouveau.
Pouvez-vous déduire les frais de règlement du refinancement d'une hypothèque immobilière?
Les frais de règlement, également appelés frais de clôture, incluent les frais d’évaluation et de traitement. Vous ne pouvez pas déduire ces coûts si vous avez refinancé votre prêt hypothécaire. Les points, en revanche, sont déductibles. Si vous avez utilisé des fonds de refinancement pour payer des améliorations domiciliaires, vous pouvez déduire les points associés aux améliorations domiciliaires payées au cours de l'année versée si vous remplissez les critères de l'Internal Revenue Service pour de telles déductions. En règle générale, vous répartissez des points sur la durée du prêt. Pour calculer votre déduction annuelle, divisez le total des points versés par le nombre de paiements restant sur le prêt. Notez que pour déduire des points d’hypothèque, vous devez détailler vos déductions.
