Les prêteurs examinent votre ratio DTI final lorsque vous envisagez une modification
L'abordabilité est essentielle lorsque vous tentez d'obtenir une modification de prêt hypothécaire. Le point de modifier votre prêt est de garder la maison et réduire le paiement mensuel. Avant de modifier le prêt, le prêteur doit analyser votre revenu pour s'assurer qu'il suffit de couvrir le nouveau paiement. Il analyse vos dépenses mensuelles pour arriver à un ratio dépenses-revenu - ou ratio dette-revenu. Les exigences du ratio DTI varient selon le prêteur et le programme
Les bases
Le ratio DTI est exprimé en pourcentage. Il représente le montant du revenu brut que vous utilisez pour payer vos factures chaque mois. Sur une modification, les prêteurs sont préoccupés par votre logement DTI. Ils prennent en compte combien vous payez en capital de prêt, intérêts, impôts fonciers et assurance habitation. En règle générale, un DTI de logement de 28% est idéal, mais vous pouvez obtenir un DTI plus élevé sur la plupart des modifications de prêt.
HAMP Exigence
Le Département du logement et du développement urbain et le Département du Trésor Programme de modification abordable. Le programme rationalise le processus de modification en établissant des lignes directrices pour ses prêteurs participants. Plus de 100 prêteurs participent au programme. Avant la mi-2012, il fallait une DTI de pré-modification de plus de 31% et une DTI post-modification de 31% ou moins. Les modifications apportées au programme ont éliminé le pré-amendement DTI et vous permettent d'avoir un DTI entre 25% et 42% après la modification.
Prêts non-HAMP
Si votre prêt n'est pas admissible à l'aide HAMP, ou votre prêteur ne participe pas, vous pourriez toujours être en mesure d'obtenir une modification de prêt. Par exemple, les prêts détenus ou garantis par Freddie Mac pourraient être admissibles au programme de modification standard de Freddie. La modification doit entraîner un paiement inférieur d'au moins 10%. Le seuil de DTI est beaucoup plus élevé à 55%. Freddie note que son exigence de DTI pour les immeubles de placement est différente. Les prêts non-HAMP dans le cadre de plans individuels de modification du prêteur exigent généralement une DTI comprise entre 31% et 38%.
Considérations
Le DTI du logement est calculé en utilisant un paiement entièrement amorti - une partie du capital et une partie d'intérêt. Il doit également inclure l'assurance hypothécaire privée ou l'assurance hypothécaire gouvernementale, si votre prêt l'exige. Si vous avez obtenu un prêt avec un faible acompte, vous payez probablement l'un ou l'autre de ces types d'assurance chaque mois. La DTI comptabilise également les frais locaux, tels que les cotisations des propriétaires, les cotisations spéciales, les loyers fonciers et certaines taxes, selon Realty Trac.
