Les taux d'intérêt et les paiements peuvent changer avec un prêt FHA de cinq ans.
L’assurance prêt hypothécaire offerte par l’administration fédérale du logement peut lever de nombreux obstacles à l’accession à la propriété. Cette assurance protège le prêteur de la perte d’argent si vous ne payez pas sur un prêt. Avec l’assurance prêt hypothécaire FHA, vous n’avez qu’à payer un montant aussi bas que 3.5 pour cent du prix de la maison. La Federal Housing Administration assure les prêts hypothécaires à taux fixe d'un an et de 30 ainsi que certains prêts hypothécaires à taux ajustables, tels que ceux dont les taux commencent à changer après les cinq premières années. Le choix entre un prêt à taux ajustable de cinq ans ou un prêt à taux fixe d'un an 30 dépend du degré de certitude que vous souhaitez dans votre budget, du nombre de maisons que vous souhaitez et du montant de votre hypothèque.
Taux d'intérêt
Le taux d'intérêt d'un prêt FHA de cinq ans reste le même pour les cinq premières années. À partir de la sixième année, le taux augmente ou diminue avec un indice basé sur l'intérêt qu'une personne obtiendrait de posséder des titres du Trésor américain. L'Administration fédérale du logement limite les augmentations annuelles à deux points de pourcentage et augmente pendant la durée du prêt à six points de pourcentage. Cela signifie que si vous contractez le prêt à 4%, vous payez un intérêt de 4% pour les premiers mois 60. Par la suite, votre taux d’intérêt ne pourra jamais dépasser le pourcentage de 10 tant que vous avez le prêt. Avec un prêt FHA de l'année 30, votre taux d'intérêt ne change jamais.
Les paiements mensuels
Le prêt hypothécaire FHA de l'année 30 vous apporte une certitude. Comme les taux ne changent pas, vos paiements mensuels de capital et d'intérêts restent constants. Des modifications des taxes foncières et des coûts de l'assurance prêt hypothécaire pourraient déplacer légèrement vos versements hypothécaires mensuels. Planifier votre budget s'avère un peu plus difficile avec une hypothèque de cinq ans. Après cinq ans, vous ne savez pas quel sera le taux d’intérêt ni ce que vous paierez chaque mois. Si les taux montent, les versements hypothécaires seront plus élevés, ce qui signifie moins d'argent pour les vacances, l'achat d'une nouvelle voiture, l'entretien de votre maison ou le remboursement de vos autres dettes. Toutefois, comme la FHA plafonne les taux d’intérêt chaque année et pendant toute la durée de l’emprunt, une hypothèque FHA de cinq ans ne vous conduira pas à faire des montagnes russes.
Pouvoir d'achat
Avec un prêt FHA de cinq ans, vous obtiendrez peut-être plus de maison qu'un prêt d'un an 30. Ce que vous pouvez emprunter dépend du versement hypothécaire, de vos autres dettes et de votre revenu avant impôt. La FHA limite vos versements hypothécaires à 31 pour cent de votre revenu brut; votre versement hypothécaire et vos autres dettes ne peuvent dépasser 43 pour cent de votre revenu brut. Selon la National Foundation for Consumer Counseling, les prêts hypothécaires à taux ajustables permettent des prêts plus importants, car les taux initiaux sont inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe. Vous obtenez un prêt plus petit avec un prêt FHA de 30 pour un an, car vos versements hypothécaires sont plus élevés.
Choisir la meilleure alternative
Prenez le prêt FHA de cinq ans si vous envisagez de refinancer ou de déménager après cinq ans à la maison. Comme les taux et les paiements peuvent augmenter après cinq ans, demandez-vous si vous pensez avoir plus d'argent en raison d'un travail mieux rémunéré, des bénéfices tirés de la vente d'un bien ou d'un héritage. Si vous n'êtes pas sûr que votre revenu augmentera, optez pour l'hypothèque fixe plutôt que de plonger dans le taux ajustable.
