La refonte de votre prêt hypothécaire peut ne pas avoir de sens si vous avez des cartes de crédit à rembourser.
Si ces versements hypothécaires mensuels vous déprécient, envisagez de reformer votre prêt hypothécaire pour réduire le solde de votre emprunt et vos versements mensuels. Vous n'avez peut-être pas entendu parler de la refonte, le refinancement étant plus courant et plus médiatisé. Toutefois, si votre prêteur propose une refonte - et vous disposez de liquidités supplémentaires - la refonte est un processus plus simple et moins coûteux que le refinancement.
Notions de base
Une refonte du prêt est essentiellement un processus en deux parties: le client accepte de verser une somme supplémentaire pour réduire le solde du capital, tandis que le prêteur accepte de réamortir le prêt à son échéance initiale. Par exemple, si vous avez un prêt initial de 200,000 à un taux fixe pour les années 30, vous payez un montant spécifié chaque mois pour toute la durée du prêt. Si vous décidez de procéder à une refonte après avoir effectué votre paiement fixe pendant trois ans, vous effectuerez un paiement forfaitaire d’au moins 5,000 $. Le prêteur applique ce paiement au capital et étend le prêt aux années 30, mais vos paiements mensuels sont ensuite réduits car vous devez moins de 5,000 $ sur votre capital.
Les avantages
La refonte d'un prêt hypothécaire prend tout son sens lorsque votre objectif principal est de réduire vos versements mensuels. C’est courant pour les personnes qui ont un budget serré résultant d’autres dettes et dépenses. Une refonte est également utile lorsque les taux d'intérêt sont égaux ou supérieurs à ceux de votre prêt. De plus, lorsque vous refinancez, vous devez généralement payer des frais de clôture, ce qui peut vraiment s’ajouter, mais selon Bankrate.com, les révisions coûtent aussi peu que 250 dans certains cas.
Inconvénients
Les rediffusions ne sont pas pour tout le monde. Si les taux d’intérêt ont considérablement baissé depuis l’obtention de votre prêt hypothécaire, vous pourriez faire mieux avec un refinancement. La refonte n'offre aucun avantage en termes de taux d'intérêt. En réduisant votre taux de prêt sur un prêt à taux fixe d'un an 30, vous pourriez potentiellement économiser des dizaines, voire des centaines de milliers, d'intérêts au fil du temps. En outre, avec une refonte, vous avez besoin d'un montant forfaitaire pour rembourser le principal. C’est ce qui permet au prêteur de réduire vos versements mensuels. Vous pourriez être mieux servi pour investir votre argent dans des investissements à rendement élevé et continuer à payer votre montant mensuel actuel.
Autres considérations
Les remaniements de prêts sont rares et ne sont généralement pas encouragés par les prêteurs, car ils lui procurent un revenu supplémentaire minime et aucun avantage direct. Selon Bank of America, de nombreux prêteurs ne font que des recasts avec des prêts à taux fixe, ce qui signifie que si vous avez un prêt à taux variable, vous risquez de ne pas avoir de chance. De plus, les prêts gouvernementaux, comme les prêts FHA et VA, ne sont pas admissibles à la refonte.
