Votre hypothèque peut être vendue et titrisée.
Si vous écrivez encore des chèques de paiement hypothécaire au prêteur initial, vous pouvez en déduire que le prêteur a conservé votre hypothèque. Mais, en réalité, le prêteur initial a peut-être vendu votre prêt hypothécaire et, le cas échéant, il a probablement été titrisé. Les réglementations récentes exigent que les prêteurs informent les propriétaires des maisons de renseignements sur la possession d'un prêt hypothécaire.
Service hypothécaire
Après avoir contracté une hypothèque, le prêteur décide de le conserver ou de le vendre à quelqu'un d'autre. Même s’il est vendu, le prêteur initial peut conserver les droits de gestion de l’hypothèque à lui-même. Ces droits permettent à un agent serveur de facturer votre prêt hypothécaire, de conserver des enregistrements de paiement et de percevoir des frais. Inversement, votre prêteur initial peut conserver l’hypothèque mais vendre les droits de gestion. Si vous recevez un avis pour envoyer vos paiements hypothécaires à un nouvel endroit, cela peut signifier que quelqu'un a acheté le prêt, mais peut uniquement indiquer que quelqu'un a acheté les droits.
titrisation
La titrisation se produit lorsqu'une agence ou une entreprise privée regroupe des centaines ou des milliers d'hypothèques similaires dans des pools, puis vend des titres adossés à des pools. Lorsque cela se produit, le chèque hypothécaire que vous écrivez chaque mois met de l’argent dans un pool, qui est ensuite versé aux investisseurs qui achètent les titres adossés à des créances hypothécaires. Si votre prêteur initial vend votre prêt, il est probable qu'il a été acheté par l'un des organismes fédéraux qui achètent et titrisent des prêts hypothécaires. Ces agences comprennent Freddie Mac, Fannie Mae et Ginnie Mae. Ensemble, les agences aident à créer ou à acheter environ les deux tiers des nouveaux prêts hypothécaires. Les sites Web des agences offrent des possibilités de recherche pour savoir s'ils sont propriétaires de votre prêt hypothécaire.
Votre droit de savoir
La loi sur la réforme du consommateur Dodd-Frank Wall Street de 2010 vous donne le droit de savoir à qui appartient l’hypothèque. Lorsque votre prêteur vend votre prêt hypothécaire, il doit vous envoyer une lettre «au revoir» et le nouveau propriétaire doit vous écrire une lettre «bonjour». Ces lettres expliquent à qui appartient maintenant votre hypothèque. En outre, votre agent hypothécaire - la société à laquelle vous écrivez vos chèques mensuels - doit répondre à votre question écrite dans un délai de 10 jours conformément aux règles définies par le Bureau of Consumer Financial Protection des États-Unis. Si l'un des organismes fédéraux a acheté votre prêt hypothécaire, alors c'est sûr qu'il a été titrisé. Si elle appartient à une autre société, vous pouvez la contacter et demander à savoir si votre prêt hypothécaire a été titrisé.
Considérations
Les hypothèques supérieures à $ 417,000 (à compter de June 2013) sont appelées jumbos et ne peuvent être titrisées par les agences fédérales. Mais certaines organisations privées titrisent des hypothèques jumbo. Il est donc possible que votre prêt soit converti en titres même s’il s’agit d’un jumbo. Il est également possible que vos dossiers de prêt soient mélangés et qu'il vous faille un certain temps pour les démêler. Dans certains cas, vous devrez peut-être recourir aux tribunaux pour déterminer à qui appartiennent les titres adossés à une hypothèque sur votre prêt. Ceci est particulièrement important si vous êtes confronté à une forclusion, car le prêteur doit prouver la propriété avant de procéder à une forclusion sur votre maison.
