Le montant du prêt de réadaptation est basé sur la valeur projetée après réparation.
Avec une vision et un financement adéquat, un propriétaire ou un acheteur peut transformer un rénovateur en maison de rêve et en investissement rentable. Les maisons appartenant à des banques et les pré-saisies reflètent souvent les difficultés financières des propriétaires précédents et nécessitent beaucoup de travail pour les mettre au niveau. Les emprunteurs peuvent financer une maison et sa réparation grâce à un prêt de réhabilitation, qui associe un prêt hypothécaire et un prêt à la construction en une clôture. Le montant maximum de ces prêts uniques est basé sur la valeur projetée de la maison rénovée.
Les bases
En général, les prêteurs ne financent que les maisons prêtes à emménager. L'achat d'un réparateur requiert généralement un financement en espèces ou privé pour pouvoir mettre la main à la porte, ainsi qu'un prêt à la construction séparé pour effectuer des réparations. Les prêts à la construction sont des prêts à court terme avec des taux d’intérêt élevés, nécessitant généralement le refinancement d’une maison pour être remboursés. Pour éviter la dépense et les inconvénients de deux prêts distincts, vous pouvez obtenir un prêt de réadaptation pour un montant supérieur à la valeur actuelle ou à la valeur actuelle de la maison. Vous devez disposer des ressources nécessaires pour bénéficier du paiement mensuel du prêt, qui comprend le coût des réparations.
Styles
Bien que les prêts de réadaptation soient devenus plus courants depuis le début de la crise du logement à 2007, seuls certains prêteurs les proposent. La version de la Federal Housing Administration, connue sous le nom de prêt 203 (k) de réadaptation, n’est disponible que par l’intermédiaire de prêteurs agréés par la FHA, et seules certaines d’entre elles sont autorisées à octroyer ce type de prêt. Les prêteurs Fannie Mae peuvent proposer des prêts à la rénovation HomePath ou HomeStyle, qui servent des objectifs similaires, mais présentent des différences essentielles. Certains prêteurs offrent également leur propre marque de prêts de réadaptation.
Valeur telle quelle
Les prêteurs exigent une évaluation de la maison dans son état actuel. Les évaluateurs déterminent une valeur telle quelle en considérant les caractéristiques de la maison et en la comparant aux ventes récentes de la région. La façon dont la maison se mesure à ses voisins montre au prêteur le potentiel de la maison et l'aide à déterminer le montant de sa capacité de prêt. Un processus d'inspection distinct effectué par un entrepreneur détermine la quantité de travail nécessaire et son coût. Les prêteurs limitent le montant des fonds de réparation et ce qu’ils couvrent. Par exemple, le 203 (k) peut financer plus de $ 30,000 en réparations, mais interdit les articles de luxe, tels que l’ajout d’un pool. Le montant maximum de l'hypothèque 203 (k) est basé sur le moindre de la valeur actuelle des coûts de réadaptation, ou du pourcentage 110 de la valeur attendue de la propriété après la réhabilitation, selon Forbes.
Restrictions de prêt-valeur
Les restrictions de prêt sur valeur sur les montants de prêt permettent de garantir que le prêteur ne sur-finance pas un projet, rendant la maison d'une valeur inférieure au solde dû sur son prêt. Le ratio LTV compare le montant financé à la valeur d'une maison. Sur un prêt de réadaptation, le ratio prêt / valeur est basé sur la valeur du résultat final, estimée par l'évaluation et l'analyse des plans de projet. Le prêt de réadaptation 203 (k) de la FHA a un ratio prêt-valeur 96.5, ne nécessitant qu'un versement initial de 3.5 sur un achat ou un pourcentage d’actions 3.5 sur un refinancement. Les prêts à la rénovation HomePath et HomeStyle ont des exigences 95 en termes de LTV.
