Si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d'achat de votre maison, vous êtes tenu de payer une assurance hypothécaire privée jusqu'à ce que vos fonds propres atteignent au moins ce 20. Si vous contractez une hypothèque FHA, vous devrez souscrire une assurance hypothécaire pour toute la durée du prêt. Dans les deux cas, l’assurance protège le prêteur en cas de défaillance de votre prêt. L'assurance hypothécaire est incluse dans votre versement hypothécaire mensuel.
Taux d'assurance hypothécaire
Votre PMI est généralement compris entre 0.3 pour cent et 1 pour cent de la totalité du prêt, payé annuellement. Si votre prêt est de 200,000 USD, vous pouvez payer autant que 2,000 USD par an en PMI. À partir de 2018, la loi sur la réduction de l’impôt et la création d’emplois élimine la déduction fiscale pour PMI. Votre prêteur vous informera de votre taux de PMI, et vous pouvez généralement trouver un tableau avec les taux applicables sur le site Web de votre prêteur. Il existe également de nombreuses calculatrices d'assurance prêt hypothécaire en ligne.
Formule de calcul PMI
Le calcul de votre PMI nécessite plus que la détermination du pourcentage du prêt impliqué et sa division en versements mensuels 12. Votre taux dépendra également de votre pointage de crédit et vous paierez moins avec un score élevé. Vous paierez également moins chaque mois si vous avez un prêt d'un an 15 plutôt qu'un prêt d'un an 30 et un taux fixe par opposition à un taux ajustable.
La formule de calcul de base du PMI repose toutefois sur le ratio prêt / valeur. C'est le montant du prêt par rapport à la valeur de la propriété. Par exemple, si vous achetez une maison pour 250,000 $ avec une mise de fonds 10% ou 25,000 $, votre ratio prêt / valeur est égal à 90% ou 225,000 $. Si votre taux PMI est de 1%, divisez-le par 225,000 $ et vous obtiendrez un paiement PMI annuel de 2,250 $. En divisant 2,250 $ par 12, vous obtenez un paiement mensuel de PMI de 187.50 $. Ajoutez ce montant à votre paiement mensuel de capital et d’intérêts, ainsi qu’aux taxes foncières, pour calculer votre paiement hypothécaire mensuel.
Calcul de l'assurance prêt hypothécaire FHA
Si vous avez un prêt FHA, votre calcul d'assurance prêt hypothécaire est différent de celui d'une calculatrice hypothécaire avec PMI. L’assurance prêt hypothécaire FHA est généralement de 0.85 pour cent par an pour toute la durée du prêt. C'est le montant pour les acheteurs de maison avec une hypothèque de moins de 30 d'un an pour 625,500, qui représente l'écrasante majorité des emprunteurs FHA. Toutefois, étant donné que les emprunteurs FHA ne doivent verser qu'un acompte de 3.5 pour cent du prix d'achat, ils doivent également payer une prime d'assurance hypothécaire initiale correspondant à X pour cent du prix de base du logement au moment de la clôture. Selon les directives de Fannie Mae en matière d’assurance prêt hypothécaire, le prêteur doit payer le montant, puis augmenter les points ou le taux d’intérêt de l’emprunteur pour couvrir le coût.
Comment éliminer le PMI
PMI vous a peut-être autorisé à acheter votre maison alors que vous ne disposiez pas d'un acompte suffisant, mais cela peut représenter un montant considérable de votre facture hypothécaire mensuelle. Lorsque vous atteignez ce seuil 20 ou que vous disposez d'un ratio prêt / valeur 80, vous ne pouvez pas arrêter automatiquement de payer le PMI. Vous devez envoyer une lettre au prêteur, qui peut exiger une évaluation de votre maison pour vérifier que votre capital est bien égal à 20, voire plus, de la valeur de la maison. Jusqu'à ce que tous les documents soient terminés, ce qui peut prendre des mois, vous devez toujours payer le PMI. Vous devez également vérifier votre contrat de prêt hypothécaire, car certains prêteurs incluent un libellé exigeant une PMI pendant un certain temps, que vous disposiez ou non de fonds propres suffisants pour cesser de payer ces frais.
