La deuxième hypothèque et le prêt sur valeur nette sont des noms pour le même type de prêt.
Tout prêt garanti avec une maison ou un autre bien immobilier est une hypothèque, quelle que soit la terminologie utilisée par les prêteurs pour les vendre aux propriétaires, de sorte que "prêt sur valeur nette" et "hypothèque de second rang" sont des termes largement interchangeables. Même si une ligne de crédit hypothécaire - ou HELOC - et une deuxième hypothèque renforcent de la même manière votre propriété sur votre maison, les moyens utilisés pour accéder à vos fonds ne sont pas tout à fait les mêmes.
Notions de base sur l'hypothèque
Une hypothèque est un emprunt garanti par un bien immobilier. Si vous omettez de faire des paiements, le prêteur peut saisir la propriété et la vendre pour récupérer ses pertes. Lorsque vous contractez une première hypothèque, votre mise de fonds sert de garantie et, en cas de défaillance, vous perdez votre propre investissement. Dans une hypothèque de second rang - un prêt sur valeur nette - le montant de votre prêt est basé sur le montant de la valeur nette de votre maison. L'équité est la valeur de la maison moins le solde de votre prêt hypothécaire. La fraction de votre maison que vous possédez garantit le prêt. Les deux types de prêts sont garantis par la valeur de votre maison.
HELOCs vs deuxième hypothèque
Comme les hypothèques traditionnelles et les prêts sur valeur nette, un HELOC est garanti par la valeur de votre maison. Contrairement aux hypothèques de second rang, qui fournissent un montant forfaitaire que vous remboursez au moyen d'une série de paiements planifiés, les HELOC vous offrent une marge de crédit similaire à celle fournie par une société de cartes de crédit. Vous pouvez utiliser cette marge de crédit au besoin et rembourser le solde au besoin. Les HELOC offrent plus de flexibilité que les prêts sur valeur nette traditionnels, mais ils sont garantis par la valeur nette de votre maison. Si vous manquez un HELOC, votre propriété peut être saisie comme une hypothèque de second rang traditionnelle.
Ordre de privilège
Quelles que soient les conditions employées par votre prêteur pour décrire un prêt par rapport à la valeur nette de votre maison, il s’agit d’une deuxième hypothèque et elle constitue un privilège de deuxième rang sur votre maison. Cela signifie que si vous êtes en défaut de paiement sur votre prêt, le prêteur occupe le deuxième rang - à la suite du prêteur qui a fourni votre hypothèque principale - pour le recouvrement de la dette garantie par votre propriété. En raison de cette position secondaire, les taux d’intérêt sur les secondes hypothèques sont généralement plus élevés que ceux sur les premières hypothèques, car il est moins probable que le deuxième prêteur soit payé en cas de défaillance.
Refinancement de retrait
Une troisième option pour tirer parti de vos capitaux propres dans votre maison est un refinancement avec retrait. Vous recommencez avec une nouvelle hypothèque principale, qui est généralement souscrite pour la valeur totale de votre maison. Une partie de la nouvelle hypothèque paie le reste de l'hypothèque initiale. Vous empochez la différence, moins l'acompte pour la nouvelle hypothèque. Cette option consiste essentiellement à «redémarrer» votre prêt hypothécaire comme si vous achetiez votre maison aujourd'hui. Cependant, ne considérez pas l’argent gratuit en équité sans encaissement: vous payez des intérêts sur le montant encaissé jusqu’à atteindre le même montant d’équité dans votre maison avec le nouveau prêt hypothécaire.
