En supposant qu'un prêt existant soit obtenu par opposition à un nouveau, il peut être judicieux que les conditions actuelles soient moins favorables qu'au moment du prêt initial. Lorsque vous prenez en charge une hypothèque, vous prenez en charge les paiements existants sur un prêt plutôt que de recommencer avec un nouveau. Cependant, si les taux actuels sont meilleurs, vous voudrez probablement obtenir un nouveau prêt, car un prêteur ne vous laissera pas modifier le prêt avant qu'il ne soit pris en charge.
Modification
La plupart des modifications sont dues à la baisse des taux après la création du prêt. De nombreux prêteurs proposent des modifications pour un montant modique et forfaitaire. L'emprunteur obtient un taux inférieur et le prêteur ne risque pas de perdre le prêt à refinancer. Les modifications sont généralement disponibles à tout moment. Toutefois, si votre hypothèque contient une clause de prise en charge, le prêteur n'acceptera pas de la modifier une fois que le processus de prise en charge de l'hypothèque commencera.
Documentation
Pour qu'une hypothèque soit assumable, les documents originaux doivent indiquer que cela peut être fait. En règle générale, les prêts hypothécaires pris en charge sont contractés en gros, et non au cas par cas. Soit vos documents de prêt originaux permettent de prendre en charge l'hypothèque, soit ils ne le font pas. Si vous modifiez le prêt, il est très peu probable que la modification ajoute ou supprime une disposition relative à la prise en charge, car la capacité de prendre en charge une hypothèque n'est pas pertinente lors de la modification d'un prêt.
Qualification
La raison pour laquelle une personne voudrait modifier une hypothèque avant de la supposer est d’obtenir le taux le plus bas pour faciliter son éligibilité. Lorsqu’un prêt hypothécaire est pris en charge, le nouvel emprunteur doit être admissible en vertu des directives relatives au ratio dette / revenu du prêteur. Le nouvel emprunteur ne peut pas obtenir de modification pour la simple raison qu'il n'a pas encore contracté l'hypothèque. Pendant ce temps, l'ancien propriétaire ne peut pas obtenir de modification car le prêteur sait qu'il renonce à l'hypothèque. Si le nouvel emprunteur ne peut pas se qualifier selon les conditions existantes du prêt, sa seule option sera de rechercher un refinancement avec un autre prêteur qui le qualifiera.
Hypothèse
Le nouvel emprunteur ne peut prendre aucune mesure au-delà de la prise en charge de l'hypothèque jusqu'à ce que la prise en charge soit définitive et que l'hypothèque soit au nom du nouvel emprunteur. Une fois que le prêteur a approuvé la transaction, le nouvel emprunteur et l’emprunteur existant exécutent la documentation transférant le prêt hypothécaire. Une fois que l'hypothèque est au nom du nouvel emprunteur, il peut aller de l'avant et demander une modification à ce moment-là.
