Les IRA et Roths traditionnels fournissent tous deux un abri fiscal pour votre pécule de retraite.
Si vous êtes préoccupé par votre niveau de vie dans vos années d'or, vous pouvez commencer à stimuler votre pécule de retraite maintenant en déposant de l'argent dans un Roth et un compte de retraite individuel traditionnel. Vous pouvez détenir à la fois un Roth et un IRA dans la même institution, mais il existe certaines situations où vous pourriez bénéficier de la répartition de vos comptes entre différentes institutions.
Roth Versus Traditionnel
En 2012, les contributions annuelles aux IRA sont plafonné à 5 000 $ pour les personnes de moins de 50 ans et 6 000 $ par année pour les personnes âgées. Cette limite est un plafond global qui s'applique à la fois à votre argent Roth et traditionnel IRA si elle est détenue dans un établissement ou entre plusieurs. Vous financez un Roth avec des fonds après impôt tandis que les IRA traditionnels détiennent des contributions avant impôt. Vous ne payez pas d'impôt sur les retraits Roth si vous gardez le compte pendant cinq ans et jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 59 ans et demi. Les retraits traditionnels de l'IRA sont soumis à l'impôt sur le revenu et les retraits effectués avant l'âge de 59 ans et demi encourent également une pénalité fiscale de 10%. En cas de retraits prématurés d'un Roth, vous payez la pénalité fiscale et l'impôt sur le revenu sur vos revenus, mais pas sur votre capital.
Assurances
Les IRA détenus dans les banques sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation tandis que les credit unions IRA sont assurées par la National Credit Union Administration. Ces entités assurent les soldes combinés de vos IRA Roth et traditionnels jusqu'à 250 000 $. Si vous avez plus de 250 000 $ entre les deux types de compte dans une seule institution, vous risquez de perdre une partie de votre pécule si la banque ou la caisse de crédit fait faillite. Vous pouvez étendre votre couverture en déposant une partie de votre argent dans un autre établissement puisque l'assurance est basée par client, par institution.
Taxes
Les cotisations Roth ne sont pas déductibles d'impôt, mais vous ne pouvez contribuer qu'à un Roth si votre revenu reste inférieur à un certain niveau. Si vous trouvez que vous ne pouvez pas faire une contribution complète Roth, vous pouvez déposer vos fonds excédentaires dans un IRA traditionnel sans avoir à conduire partout dans la ville pour trouver une autre banque. Les contributions traditionnelles de l'IRA sont déductibles d'impôt et votre banque ou votre maison de courtage doit suivre à la fois vos contributions et vos retraits. À des fins de tenue de dossiers, vous pouvez trouver plus facile de tenir à la fois votre Roth et votre IRA dans un établissement. Lorsque vous effectuez des retraits imposables, vous recevez un ensemble de formulaires fiscaux d'un même établissement, ce qui simplifie considérablement le dépôt de vos taxes.
Considérations
Conserver vos comptes dans un établissement signifie moins d'archivage, moins de conduite et moins de temps à choisir entre différentes options de compte. Cependant, les taux d'intérêt et les options d'investissement varient d'une banque à l'autre. Juste parce qu'une banque offre le meilleur taux sur les IRA fixes aujourd'hui, cela ne signifie pas que la même banque offrira la meilleure affaire sur Roths un mois ou un an à partir de maintenant. Lorsque vous vous en tenez à une institution, vous ne pouvez pas obtenir le meilleur rendement pour votre argent. Dans l'ensemble, il s'agit de prioriser entre la commodité à court terme et la recherche des meilleurs rendements à long terme.
