Lorsqu'un demandeur ne parvient pas à obtenir lui-même un prêt hypothécaire, il peut utiliser un cosignataire, communément appelé coemprunteur, pour le rendre plus solvable. Avoir quelqu'un avec un bon crédit et des documents de prêt hypothécaire cosign de revenu augmente les chances d'être approuvé et peut même conduire à de meilleures conditions de prêt. Une fois qu'un prêt immobilier est finalisé, le retrait d'un coemprunteur d'un prêt hypothécaire ne peut généralement pas se produire et aucun nom ne peut être ajouté sans refinancer entièrement le prêt.
Pointe
Le refinancement est généralement le seul processus valable pour soustraire un coemprunteur d’un prêt hypothécaire et en ajouter un autre cosignataire ou coemprunteur. Examinez les coûts et les conséquences du refinancement avant de demander à quelqu'un de cosigner des documents hypothécaires.
Demandes d'hypothèque Cosign
Pour pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire, les emprunteurs doivent satisfaire à certaines exigences définies par le prêteur. Généralement, ces exigences incluent de bonnes notes de crédit et un revenu stable. Le prêteur vérifie la solvabilité des emprunteurs, puis leur demande généralement de soumettre des documents financiers permettant de vérifier leurs revenus. Le prêteur veut s'assurer que les emprunteurs gagnent assez pour payer les paiements mensuels du prêt. Un cosignataire peut augmenter vos chances d'obtenir un prêt ou d'obtenir de meilleures conditions de prêt lorsque le cosignataire a un crédit aussi bon ou meilleur que vous et un revenu régulier et vérifiable. Un cosignataire avec un mauvais crédit ou aucun revenu risque de nuire à votre demande ou aux conditions de votre prêt.
Cosigners vs. Co-Emprunteurs
Idéalement, votre cosignataire devrait être dans une meilleure situation financière que vous. Le prêteur examinera les informations d'identification du cosignataire, puis prendra une décision finale. Le cosignataire a la responsabilité financière de rembourser le prêt, mais ne sera pas sur l'acte de la propriété. Seuls les coemprunteurs, qui sont essentiellement des emprunteurs secondaires sur le prêt, ont le titre de propriété. Le cosignataire conserve cette responsabilité jusqu'au paiement intégral du prêt. Si l'emprunteur principal fait défaut sur les paiements de prêt, le prêteur peut essayer de recouvrer le montant en souffrance auprès du cosignataire. Le prêt immobilier apparaîtra également sur le rapport de crédit du cosignataire pour connaître le montant total du prêt.
Raisons de la suppression du nom de l'hypothèque
Pour ajouter ou retirer un cosignataire ou un coemprunteur de votre prêt immobilier, vous devez refinancer. Le processus de refinancement consiste à demander un nouveau prêt. Le nouveau prêt sert à rembourser le prêt immobilier initial. Il est courant que les emprunteurs refinancent leurs prêts hypothécaires pour obtenir de meilleurs taux d’intérêt, prolonger la durée du prêt ou réduire les mensualités. Un prêt refinancé étant un tout nouveau prêt, un cosignataire peut être supprimé et un nouveau cosignataire ou coemprunteur peut être ajouté. Une fois le refinancement terminé, toute responsabilité financière à l'égard de l'ancien prêt est considérée comme remplie ou satisfaite. Retirer votre ex-conjoint d'une hypothèque ou retirer un co-emprunteur inutile d'un prêt hypothécaire sont des motifs courants de refinancement.
Considérations pour Cosigners
Cosigner des documents hypothécaires pour quelqu'un est une obligation sérieuse. Indépendamment de votre connaissance des emprunteurs ou de la confiance que vous leur accordez, vous pourriez vous retrouver obligé de payer pour leur défaut de paiement. Les cosigneurs devraient adopter une approche proactive pour s’assurer que le prêt est remboursé à temps chaque mois. Les paiements manqués auront une incidence négative sur le pointage de crédit du cosignataire, ainsi que sur celui de l'emprunteur. Le prêteur peut être disposé à collaborer avec le cosignataire en notifiant tout paiement manquant. Cependant, il existe des cas où les gens ont simplement besoin de quelques années pour constituer leur pointage de crédit. Après cela, ils peuvent refinancer le prêt et retirer le cosignataire.
