Les rentes différées vous permettent de gagner un revenu de retraite grâce à de petits paiements mensuels.
Si vous avez déjà eu l'expérience de manquer d'argent bien avant la fin du mois, vous savez que ce n'est pas particulièrement agréable. Alors, imaginez ce que cela fait de survivre à votre revenu de retraite. Les rentes peuvent vous aider à éviter cela en fournissant un revenu aussi longtemps que vous vivez. Si vous commencez à peine à les explorer en tant qu'option de placement, la différence entre les rentes différées et les autres rentes risque de ne pas être claire.
Notions de base sur la rente
La meilleure façon de penser à une rente est d'imaginer une police d'assurance-vie tournée à l'envers, comme une chaussette. Avec l'assurance vie, l'assureur transforme vos petits paiements mensuels en une prestation de décès forfaitaire. Avec une rente, l'assureur transforme votre somme forfaitaire en revenu de retraite versé au mois, au trimestre ou à l'année. Les paiements peuvent être pour une période déterminée ou pour le reste de votre vie. Si vous choisissez des paiements à vie, l'assureur calcule le montant du paiement à partir de votre espérance de vie. Plus vous vivrez longtemps, moins ces paiements seront importants.
Immédiat vs différé
Si vous dépensez une grosse quantité d’argent chez votre assureur et que vous commencez immédiatement à percevoir le revenu de la rente, on parle alors de rente "immédiate". Pour les jeunes investisseurs, cela n’est généralement pas une option, à moins que vous n’ayez gagné à la loterie ou hérité. Le plus souvent, vous accumulerez ce fonds de retraite en effectuant de petits paiements sur une longue période, puis en le convertissant en revenu, des décennies plus tard, lorsque vous prendrez votre retraite. Cette approche s'appelle une rente «différée», parce que vous enlevez la partie où vous retirez un revenu.
Étape de paiement
Lorsqu'il est temps de commencer à retirer de l'argent de votre rente, vous devez faire des choix. Par exemple, si vous souhaitez prendre votre retraite à l'âge de 55 et que vous avez une pension venant de 65, vous pouvez utiliser la rente en tant que revenu pour ces années 10. Vous pouvez également toucher un revenu jusqu'à un certain âge ou pour le reste de votre vie. Vous pouvez même constituer une rente conjointe qui vous couvrira, ainsi que votre conjoint, aussi longtemps que vous vivrez. Savoir que vous ne pouvez pas survivre à votre revenu est une chose assez rassurante à l'approche de la retraite.
Gotchas
Les rentes peuvent constituer une partie utile de la planification de votre retraite, mais vous devez savoir certaines choses. Pour commencer, les rentes vous donnent rarement le rendement que vous pouvez obtenir sur d'autres investissements. Ils ont également tendance à avoir des coûts plus élevés, car ils doivent payer des commissions et calculer votre espérance de vie, ainsi que gérer votre argent. Les entreprises réclament des "frais de rachat" si vous devez retirer votre argent de la rente, alors vous ne pouvez le faire que dans les cas d'urgence extrême. Si vous retirez de l'argent avant de passer à 59 1 / 2, Internal Revenue Service vous frappera également d'une pénalité fiscale.
