Apprenez tout ce que vous pouvez sur une marge de crédit hypothécaire avant d’en prendre une.
Si vous possédez une maison et que vous en avez la valeur nette, vous pouvez emprunter sur cette valeur au fil du temps, de la même manière que vous utilisez une carte de crédit. Appelée une marge de crédit hypothécaire, ou HELOC (prononcé «hi-lock»), une marge de crédit hypothécaire est différente d'un prêt hypothécaire, ce qui vous permet d'emprunter une somme forfaitaire. Un HELOC peut être un outil précieux pour vous, une fois que vous avez compris les tenants et les aboutissants.
A propos du HELOC
En règle générale, le taux d’intérêt que vous payez sur un HELOC est inférieur à celui que vous payez sur vos cartes de crédit. La plupart des HELOC offrent un taux variable basé sur un indice public, tel que le taux préférentiel. Vérifiez auprès de votre prêteur hypothécaire ainsi que d'autres prêteurs pour trouver le taux le plus bas. Dans la plupart des cas, vous pouvez déduire les intérêts que vous payez sur votre HELOC sur votre impôt sur le revenu. Connaissez les termes de votre HELOC, cependant, car vous mettez votre maison en jeu lorsque vous en ouvrez et en utilisez un. Vous obtenez une carte de crédit et / ou des chèques pour accéder à votre ligne, mais si vous empruntez de l'argent et que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements mensuels, vous pouvez perdre votre maison. En outre, si vous souhaitez vendre votre maison, vous devrez probablement rembourser le HELOC à ce moment-là.
Obtenir un HELOC
Les prêteurs calculent le montant d'argent que vous pouvez emprunter sur un HELOC en fonction de votre revenu, de votre pointage de crédit et de votre dette. Vous pourrez peut-être emprunter jusqu'à 85 pour cent de la valeur de votre maison, moins ce que vous devez, mais soyez prêt à payer des coûts similaires à ceux de l'achat de la maison. Vous payez généralement des frais d’évaluation pour déterminer la valeur de votre maison, des frais de demande, des frais initiaux appelés points (un point correspondant à 1% du montant emprunté) et des frais de clôture. Attendez-vous à payer quelques centaines de dollars pour mettre en place un HELOC.
Quand utiliser
Un HELOC peut être une bonne affaire pour vous si vous avez des dépenses en cours, telles que des projets de rénovation à long terme ou des factures médicales récurrentes. Lorsque les taux d’intérêt sont bas, vous vous en tirez généralement mieux avec un HELOC. Toutefois, si les taux augmentent, votre HELOC augmentera également. Renseignez-vous auprès de votre prêteur sur le plafond à vie de l'HELOC pour savoir ce que vous payerez le plus si les taux d'intérêt augmentent.
Quand ne pas utiliser
Ne soyez pas tenté d'utiliser votre HELOC sur un coup de tête. Aussi attrayant que soit cette marge de crédit, vous ne devriez pas l’utiliser pour des achats frivoles, tels que des vacances, des vêtements ou des appareils électroniques. Si vous devez emprunter de l'argent chez vous pour financer ce type de dépenses, vous vivez probablement au-dessus de vos moyens. Si vos dépenses sont hors de contrôle dans cette mesure, les chances de ne pas être en mesure d'effectuer les paiements et de perdre votre maison augmentent.
