Vous pouvez utiliser les hypothèques d'autres personnes pour payer votre retraite.
Quand on pense à un prêt hypothécaire du point de vue d'un prêteur, il s'agit d'un investissement assez décent, en particulier s'il s'agit d'un prêt stable consenti sur une propriété avec des capitaux propres à un emprunteur qui en a les moyens. Après tout, lorsque vous contractez un emprunt hypothécaire, vous recevez des versements mensuels d’intérêts et de principal pouvant durer des décennies. Cela ressemble à un investissement parfait pour détenir un compte de retraite individuel. Bien qu'il soit possible de conserver une hypothèque réelle dans un IRA, cela nécessite des travaux et des dépenses supplémentaires. Vous pouvez toutefois détenir des actions et des obligations hypothécaires dans la plupart des IRA traditionnels.
FPI hypothécaire
Une fiducie de placement immobilier est comme un fonds commun de placement, mais au lieu d’être constituée d’actions, d’obligations ou de produits de base, elle est constituée de placements immobiliers. Alors que les FPI sont traditionnellement des moyens pour vous d’acheter des immeubles, les FPI hypothécaires achètent des portefeuilles d’hypothèques et vous versent les rendements. Ils sont toutefois un peu plus compliqués qu'ils ne le paraissent, car beaucoup augmentent leur rendement en empruntant de l'argent à faible taux d'intérêt sur le marché à court terme pour acheter des prêts hypothécaires à long terme assortis de taux d'intérêt plus élevés.
Obligations hypothécaires
Si votre stratégie d'investissement comprend l'achat d'obligations, vous pouvez acheter des obligations hypothécaires dans votre IRA. Une obligation hypothécaire est similaire à toute autre obligation, à la différence qu'au lieu d'être soutenue par les actifs d'une entreprise ou par la promesse de payer du gouvernement, elle est garantie par les maisons individuelles des personnes dont les hypothèques sont mises en commun dans l'obligation. Les obligations hypothécaires comportent également le risque de remboursement anticipé si tout le monde rembourse son emprunt avant la date d'échéance.
IRA autogérés
Pour créer vos propres prêts hypothécaires directement à des emprunteurs individuels, vous devez créer un compte IRA autogéré. Les IRA autogérés vous donnent plus de latitude quant à la manière dont vous pouvez investir de l'argent dans votre IRA, vous permettant d'aller au-delà des actions, des obligations et des certificats de dépôt. Lorsque vous établissez un IRA autogéré, vous devrez payer des frais de gestion de compte au dépositaire tiers. Le dépositaire conserve votre argent et l’investit quand et où vous le lui dites - en d’autres termes, à votre discrétion.
Détenir votre propre hypothèque
Si vous choisissez de créer un IRA autogéré et d'investir dans des hypothèques, vous ne pouvez pas détenir votre propre billet hypothécaire dans votre IRA. Bien que cela puisse sembler une bonne idée, car vous payeriez des intérêts pour vous-même et bâtissiez votre patrimoine au lieu de celui de votre prêteur, l'IRS interdit strictement ce qu'ils appellent des délits. L'argent dans votre IRA doit être pour le bénéfice de l'IRA, pas pour vous ou pour votre famille (le "soi" dans le traitement de soi-même). Si votre IRA détient votre hypothèque, vous en bénéficiez personnellement, tout en vivant dans la maison.
