La procédure d’achat d’une maison comporte plusieurs étapes, dont la compréhension du compte séquestre.
Avec l'expérience plutôt décourageante d'un achat de maison derrière vous, vous vous adonnez maintenant à l'activité consistant à effectuer vos paiements réguliers. Vous ouvrez votre relevé hypothécaire et vous voyez «à payer par le créancier hypothécaire» et vous vous demandez si vous auriez dû faire plus attention à la clôture. Que vous deviez ou non, si vous voyez cette phrase, cela signifie que votre prêteur ou la banque qui vous a octroyé le prêt hypothécaire - en tant que créancier hypothécaire - est responsable de cet élément particulier. Vous êtes le débiteur hypothécaire - pensez "emprunteur" - donc en plus de vos versements hypothécaires habituels, faites attention à tout élément supplémentaire que vous pourriez avoir à payer
Fondations du compte séquestre
Un compte séquestre est un nom de fantaisie pour un compte dans lequel des fonds sont conservés jusqu'à ce qu'un paiement soit nécessaire. Pendant que vous attendez que votre achat immobilier soit clôturé ou finalisé, un compte séquestre contient les fonds nécessaires à la réalisation de la transaction. Il est gardé en sécurité par une société d'entiercement ou un agent, qui s'assure ensuite que tout le monde, comme le vendeur et les agents immobiliers, est payé. Après la clôture de la vente, le compte séquestre continue de détenir les fonds dont votre créancier hypothécaire pourrait avoir besoin pour payer certaines dépenses courantes. Certains états exigent un compte séquestre, mais même si vous vivez dans un état qui ne le fait pas, votre prêteur peut en avoir besoin.
Éléments communs payés à partir d'un compte séquestre
Les deux éléments les plus courants payés à partir d'un compte séquestre sont les taxes foncières et les primes d'assurance. Vous payez réellement ces frais, car une partie de votre paiement mensuel est versée sur le compte séquestre, et lorsque ces factures deviennent exigibles, le créancier hypothécaire - votre prêteur - doit les payer. Le montant total que vous payez pour tout cela s'appelle un paiement PITI - principe, intérêts, taxes et assurance. Le créancier hypothécaire peut exiger un petit coussin dans le compte séquestre, mais le montant de ce coussin est régi par la Loi sur les procédures de règlement des opérations immobilières, ou RESPA.
Décider s'il faut avoir un compte séquestre
Lorsque vous travaillez sur vos conditions hypothécaires, vous pouvez poser des questions sur les avantages et les inconvénients d'un compte séquestre, mais la décision ne vous appartient peut-être pas. Elle peut être imposée par la loi de votre État ou par votre prêteur. votre versement hypothécaire habituel peut être plus facile à budgétiser et il est bon de ne pas s'inquiéter de cette grosse facture d'impôt chaque année ou de verser les versements d'assurance à temps. Le créancier hypothécaire est motivé pour payer ces factures à temps pour sa propre protection, puisque votre maison est ce qui sécurise l’hypothèque jusqu’à son remboursement, mais vous devez tout de même vérifier votre relevé chaque mois pour vous en assurer.
Autres choses à savoir sur le compte séquestre
Le coussin de votre compte séquestre permet une augmentation des taxes et des assurances. Cependant, à cause de RESPA, vous ne pouvez pas être obligé de payer plus du sixième des frais payés par l'entiercement. Si vous payez trop cher, vous pourriez recevoir un chèque de remboursement intéressant cette année-là et voir votre PITI diminuer. si vous payez moins, le créancier hypothécaire devra compenser la différence et vous pourrez alors être sûr que votre PITI sera ajusté plus haut. N'oubliez pas: c'est toujours votre argent, alors surveillez votre relevé de compte bloqué et assurez-vous que vos factures relatives à votre maison sont payées à temps.
