Utiliser un 401 (k) et un FST peuvent vous aider à faire fructifier votre épargne-retraite
Des plans d'épargne sont offerts aux employés fédéraux tandis que les employeurs privés à but lucratif offrent des régimes 401 (k). Les deux offrent une croissance à l'abri de l'impôt pour l'épargne-retraite et permettent aux employeurs de verser des cotisations de contrepartie. Vous êtes autorisé à avoir à la fois un 401 (k) et un FST la même année - c'est possible si vous travaillez pour une agence gouvernementale et un employeur privé.
Limites cumulatives
Les deux régimes 401 (k) et les FST sont considérés comme des régimes à cotisations définies, ce qui signifie que vous n'êtes pas assuré de recevoir une prestation de retraite spécifique. Au lieu de cela, vous contribuez des montants spécifiques en dollars dans le compte, mais combien vous sortez à la retraite dépend de la performance de vos investissements. Pour empêcher les gens de ranger trop d'argent, l'IRS utilise une limite de contribution cumulative pour tous vos 401 (k) et FST combinés. Cette limite comprend également d'autres types de régimes, tels que les régimes 403 (b).
Limites de cotisation
En 2013, vous devez verser 17 500 $ en cotisations personnelles aux deux régimes combinés. Par exemple, vous pourriez mettre 17 500 $ à votre FST et rien à votre 401 (k), rien dans votre FST et 17 500 $ dans votre 401 (k), ou fractionner les contributions entre les deux. De même, vos cotisations totales - y compris les cotisations versées par l'organisme gouvernemental ou votre employeur privé en votre nom - ne peuvent dépasser 51 000 $ pour l'année.
Comptes Roth
Les régimes 401 (k) et les FST peuvent offrir Roth, où vous mettez des dollars après impôt et obtenez vos distributions admissibles en franchise d'impôt, y compris les gains. Mais, ce n'est pas un moyen pour vous de stocker plus d'argent - les limites de contribution s'appliquent toujours. Par exemple, dites que votre limite de contribution est de 17 500 $. Si vous respectez 12 000 $ dans votre régime Roth 401 (k) et 5 500 $ dans votre TSP Roth, vous êtes déjà à votre limite et vous ne pouvez pas cotiser à un 401 (k) traditionnel ou un TSP sans dépasser.
Pénalités
Si vous dépassez les limites de contribution pour votre 401 (k) et votre FST, vous devez inclure toutes les cotisations excédentaires dans votre revenu imposable cette année-là. Par exemple, disons que vous avez contribué 5 000 $ de plus que ce qui vous est permis. Vous devez ajouter 5 000 $ à votre revenu imposable. De plus, vous devez encore payer des impôts sur l'argent lorsque vous le sortez à la retraite - essentiellement, vous devez payer des impôts sur le même argent deux fois. Pour éviter cela, vous devez demander une distribution des cotisations excédentaires avant le 15 mars afin que votre demande soit traitée avant le 15 avril.
