Si vous avez de l'argent caché dans une association d'épargne et de crédit, vous avez la certitude que vos dépôts sont assurés par le gouvernement fédéral, tout comme ils le seraient dans une banque. Certes, vous avez peut-être entendu parler de la faillite et de la fermeture d’argent de l’agence fédérale d’assurance-dépôts S & L, mais cela ne concerne pas les déposants. Pas plus, du moins.
Garantie des dépôts
La Federal Deposit Insurance Corp., qui fournit une assurance pour les sommes conservées dans les banques depuis les 1930, a étendu son autorité aux S & L en 1989. Il assure jusqu'à "250,000 $ par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte". Dans ce cas, le terme "banque" comprend également l'épargne et les prêts. Étant donné que l’assurance s'applique séparément à l’argent détenu dans différents types de comptes dans différentes institutions, il n’ya aucune limite quant au montant que vous pouvez assurer, tant que vous êtes disposé à répartir votre argent.
Comptes et catégories
La limite de 250,000 par personne s'applique au solde total de tous les comptes appartenant à une catégorie de propriété pour une épargne et un prêt donnés. Les catégories comprennent les comptes uniques, les comptes joints, certains comptes de retraite, les comptes en fiducie révocables et les comptes professionnels. Par exemple, supposons que vous ayez un certificat de dépôt de $ 220,000, des économies d’épargne de 40,000 et des chèques de 25,000 $, le tout sous votre nom, au même S & L. Ils totalisent $ 285,000, ce qui fait que $ 35,000 n’est pas assuré. Mais si ces comptes étaient tous des comptes joints à la fois en votre nom et en celui de votre conjoint, l’argent serait entièrement assuré, car chacun de vous aurait droit à une couverture équivalant à 250,000 pour les dépôts dans des comptes joints. Si vous deux avez plus de 500,000 (félicitations), vous pouvez transférer le supplément dans une autre institution ou le placer dans une catégorie différente dans le même S & L, par exemple un compte d'épargne sous l'un de vos noms ou un compte d'épargne-retraite. . Et non, ce n'est pas une tactique loufoque ou sournoise. La FDIC ne vous dit pas seulement de le faire, elle fournit également un outil en ligne appelé EDIE qui vous aide à le faire. Les institutions paient des primes pour les assurances fédérales en fonction de combien d’argent elles ont dans quels types de comptes.
Ce qui est couvert
En règle générale, l'assurance FDIC s'applique aux dépôts en espèces. Cela inclut des éléments tels que les comptes chèques, les comptes d’épargne et d’épargne, ainsi que les certificats de dépôt. Cela ne s'applique pas aux actions, obligations, fonds communs de placement, métaux précieux ou autres investissements, même si vous les avez achetés par l'intermédiaire du S & L. Les objets que vous gardez dans un coffre-fort ne sont pas non plus couverts. Enfin, les dépôts dans toutes les succursales d’une même institution sont comptés ensemble. Si vous avez déposé 300,000 à la succursale du centre-ville de Fred's Savings and Loan, vous ne pouvez pas obtenir d'assurance supplémentaire en transférant la somme de 50,000 dans une succursale de banlieue. Vous devez apporter l'argent à une autre institution. Essayez l'épargne et le prêt de Barney.
Un petit fond
Les dépôts d'épargne et de crédit étaient auparavant assurés par une agence distincte, la Federal Insurance and Loan Insurance Corp., ou la FSLIC. Après la flambée des taux d’intérêt des derniers 1970 et des premiers 1980, des centaines de S & L ont échoué, car les intérêts qu’ils devaient payer aux déposants pour rester concurrentiels étaient soudainement beaucoup plus élevés que ceux qu’ils percevaient sur les prêts hypothécaires. Les échecs ont effacé les fonds d'assurance de la FSLIC et le Congrès a aboli l'agence et a placé S & L sous la FDIC dans le cadre d'une réforme majeure du secteur de l'épargne et du crédit.
