Vous pouvez investir de l’argent économisé au départ sur un prêt hypothécaire à taux ajustable.
Les deux principaux types de prêts hypothécaires sont l’hypothèque à taux fixe et l’hypothèque à taux variable. Certains prêteurs vendent en fait une variété de prêts ou d’hypothèques hybrides offrant une combinaison d’avantages, mais ce sont les types de prêts les plus courants. Il est important d’apprendre le pour et le contre de chacun d’eux, puisqu'un prêt immobilier est un investissement financier majeur.
Bases à taux fixe
Une hypothèque à taux fixe signifie que votre taux d'intérêt sur le prêt reste le même pendant toute la période de remboursement. Par exemple, si vous obtenez un prêt en pourcentage 4.5, vous payez des intérêts sur votre solde à ce taux jusqu'à ce que le prêt soit remboursé ou refinancé. Les durées les plus courantes pour un prêt à taux fixe sont les années 30, bien que les durées d’années 15 soient également courantes. Vous pouvez en fait obtenir des prêts à taux fixe auprès de certains prêteurs d’une durée aussi courte que 10, ou aussi longtemps que 40, voire même 50.
Avantages et inconvénients
Un prêt à taux fixe offre un calendrier de remboursement prévisible. Vous connaissez votre versement mensuel à partir du moment où vous contractez le prêt. Cela facilite la budgétisation et évite le risque de fluctuations des taux d'intérêt. Si vous verrouillez un taux bas et que les taux montent plus haut, vous êtes dans une situation d'emprunt favorable. Un inconvénient des prêts à taux fixe est que si les taux d'intérêt baissent, vous manquez. Vous pouvez refinancer à un taux inférieur, mais cela signifie généralement que vous refinancez votre prêt hypothécaire et payez des frais de prêt supplémentaires.
Bases à taux ajustables
Un prêt hypothécaire à taux ajustable, ou ARM, a un taux d’intérêt fluctuant. Lorsque vous contractez votre prêt, vous bénéficiez d’une période initiale avec un taux fixe. Une fois cette période écoulée, le prêteur réinitialise le taux d'intérêt en fonction de facteurs liés au marché, tels que le taux préférentiel de la Réserve fédérale et la valeur des bons du Trésor américain. Les bras courants sont 3 / 1 et 5 / 1. Le premier chiffre indique le terme initial en années de l'intérêt fixe. Le second chiffre indique les durées d’un an des réinitialisations de taux. Des bras à durée déterminée de 7 et 10 années sont également disponibles.
Avantages et inconvénients
Le taux d'intérêt initial sur un bras est régulièrement inférieur au taux initial d'un prêt à taux fixe. Un ARM vous profite également si les taux sont élevés lorsque vous contractez un emprunt hypothécaire, mais qu’ils baissent au fil du temps. Votre taux de prêt reste faible ou diminue lorsque les taux du marché baissent. Un inconvénient des prêts à taux variable est la hausse de votre taux qui survient généralement après la période initiale. Les propriétaires ont tendance à augmenter leurs dépenses en même temps que leurs revenus et ne sont parfois pas préparés au bond des paiements hypothécaires. En outre, si les taux d'intérêt augmentent avec le temps, votre taux hypothécaire augmente.
