Votre revenu et votre dette détermineront le montant que vous pouvez emprunter
Les prêteurs hypothécaires utilisent une formule assez standard pour calculer la taille du prêt auquel vous pouvez prétendre en fonction de votre revenu et de votre dette à long terme. Les acheteurs potentiels ayant une excellente cote de crédit ou une mise de fonds importante peuvent penser que leur prêteur est prêt à négocier le montant, bien qu'ils continueront à utiliser la formule standard comme point de départ.
Revenu brut
La première étape pour déterminer le montant de l'hypothèque que vous pouvez emprunter consiste à déterminer votre revenu brut ou le montant de vos gains avant impôt. Selon Realtor.com, le revenu peut inclure plus que votre salaire. Vous pouvez utiliser tous les revenus récurrents que vous pouvez documenter ou qui apparaissent dans vos déclarations de revenus, tels que les pensions alimentaires, les revenus de placements ou même les gains de loterie. Peu importe combien vous gagnez en gardant l'enfant de votre voisin, vous ne pouvez utiliser ces gains que si vous les déclarez sur vos impôts. Calculez vos gains mensuels en divisant vos gains annuels par 12 ou en multipliant vos gains hebdomadaires par 4.3.
Pourcentage du revenu
La plupart des prêteurs hypothécaires limitent à 28 le montant de revenu que vous pouvez consacrer chaque mois à vos dépenses de logement. Le montant total de vos dépenses de logement comprend le capital et les intérêts de votre prêt hypothécaire, ainsi que les taxes et les assurances sur votre maison. Si vous n'êtes pas sûr du montant de vos impôts fonciers et de vos coûts d'assurance, déterminez qu'environ 15% de vos paiements seront affectés à ces dépenses. Avec un revenu annuel de 75,000 par an ou de 6,250 par mois, le montant total de vos dépenses de logement peut atteindre jusqu'à 1,750 par mois, 1,487.50 étant affecté à votre principal et à vos intérêts.
Dette récurrente
Le montant de votre dette récurrente aura également une incidence sur le montant que vous pouvez emprunter. Les prêteurs hypothécaires conventionnels autoriseront une dépense mensuelle totale combinée allant jusqu'à 36 pour le logement et les paiements récurrents de la dette. Le pourcentage 36 est fractionné, ce qui vous permet d'obtenir un pourcentage 28 pour vos coûts de logement et un pourcentage 8 supplémentaire pour vos dettes récurrentes, notamment les prêts étudiants, les prêts-auto, les cartes de crédit et les pensions alimentaires. Si vous avez un revenu de 75,000 $ par an, la plupart des prêteurs hypothécaires vous autoriseraient à recevoir jusqu'à 500 $ chaque mois pour le paiement de ces dettes.
Montant de l'hypothèque
Une fois que vous avez défini les chiffres relatifs au revenu et à la dette, utilisez une calculatrice hypothécaire en ligne pour déterminer le montant du prêt auquel vous avez droit. Le montant dépendra non seulement de votre revenu, mais également du taux d’intérêt actuel et de la durée du prêt. Par exemple, si vous gagnez 75,000 par an et que le taux d’intérêt actuel est de 4, vous devriez avoir droit à un prêt hypothécaire de 300,000 si vous contractez un prêt hypothécaire d’un an 30 ou un prêt d’environ 200,000 si vous décidez de le faire. aller avec une hypothèque de 15 année.
Prêts FHA et VA
Bien que le même type de processus s'applique lors de la détermination de la taille de l'hypothèque à laquelle vous pourrez prétendre, les prêts FHA et VA utilisent des ratios de revenu et d'endettement différents. La FHA autorise jusqu'à 31 pour cent pour vos dépenses de logement mensuelles et 43 pour cent au total pour vos dépenses de logement plus la dette récurrente. La VA ne fait pas la distinction entre les dépenses de logement et les paiements de dette récurrents. Il permet simplement un total de 41 pour cent pour les deux dépenses.
