En évitant l'assurance hypothécaire privée, vous économiserez des milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire.
L'assurance hypothécaire privée, ou PMI, profite à la banque en cas de défaillance, mais vous avez le privilège de la payer tous les mois. Il n’est pas étonnant que la plupart des gens essaient de l’éviter, mais certains n’ont pas le choix en raison de l’absence d’un acompte substantiel. D'autres peuvent éviter de payer une assurance hypothécaire privée et économiser des milliers de dollars sur la durée de l'hypothèque.
Payer un acompte de 20 pourcent ou plus. Vous pouvez choisir de ne pas souscrire à une assurance hypothécaire privée lorsque la banque finance 80 ou moins.
Payer plus d'intérêts. Certaines banques peuvent renoncer à une assurance hypothécaire privée si vous acceptez un taux d'intérêt plus élevé, même si vous ne disposez pas du pourcentage d'acompte 20. Un autre avantage est que les intérêts hypothécaires sont toujours déductibles d’impôt, tandis que l’assurance prêt hypothécaire peut ne pas être dans certaines circonstances financières.
Gardez une trace de votre solde principal. Si vous avez payé votre prêt hypothécaire et que le solde atteint 80 pour cent de sa valeur, vous pouvez demander que l’assurance prêt hypothécaire privé soit abandonnée. Cela peut impliquer une évaluation de la maison à vos frais. Mais si vous n'avez pas eu l'historique de paiement le plus long, il se peut que ce ne soit pas du tout une option, selon les détails de votre contrat de prêt hypothécaire impliquant des débiteurs «à risque élevé».
Utilisez un prêt hypothécaire "80-10-10" ou "piggyback". Bien que plus compliqué, ce type d’hypothèque résiste à la convention du pourcentage de mise de fonds 20 en utilisant deux prêts: l’un avec un versement initial de 10 et un prêt hypothécaire représentant un pourcentage de 80 de la valeur de la maison et un second prêt représentant le pourcentage restant de 10. Les prêts hypothécaires Piggyback varient en fonction du prêteur, mais ils nécessitent tous davantage de paperasse et de traitement des prêts. Consultez votre comptable pour savoir si cela vous convient.
Pointe
- Certaines hypothèques de la Federal Housing Administration, ou FHA, et celles souscrites par d'autres institutions gouvernementales (Fannie Mae et Freddie Mac) peuvent imposer le paiement d'une assurance hypothécaire privée pour toute la durée. Vérifiez vos documents hypothécaires pour plus de détails.
Attention,
- En plus de suivre vos paiements, maintenez un faible ratio dette-revenu et vérifiez régulièrement votre dossier de crédit. Il ne sera pas amusant de savoir que votre prêteur n'abandonnera pas l'assurance prêt hypothécaire privé, même si votre capital atteint 20 ou plus, car vous êtes devenu un risque de crédit entre-temps.
