Utiliser une carte de crédit et payer rapidement aide à établir un bon historique de crédit.
Le fait de payer le solde de vos cartes de crédit pendant une période de grâce a des effets positifs sur votre pointage de crédit, même si les avantages sont indirects. Les critères de notation de crédit classiques n'incluent pas les délais de grâce, mais leur utilisation minimise votre utilisation de crédit et vous évite les frais de retard de paiement et les problèmes de retard.
Bases de période de grâce
Une période de grâce est une période indiquée dans les conditions de votre carte de crédit, pendant laquelle vous ne gagnez aucun intérêt si vous payez vos achats. Certaines cartes n'ont pas de délai de grâce, alors que d'autres vont généralement du 20 au 30. En offrant des délais de grâce, les créanciers sont en mesure d'inciter davantage d'emprunteurs réticents à utiliser leurs cartes. Leur logique est que l'utilisation régulière de la carte entraîne des frais de transaction pour les marchands et finit par vous amener à porter un solde et à payer des frais de financement.
Scores de cartes de crédit
Votre pointage de crédit personnel est présenté par trois bureaux principaux: Equifax, Experian et TransUnion. Bien que chaque score soit légèrement différent, les trois bureaux utilisent une version modifiée du système de notation FICO, développée par Fair Isaac Corporation. FICO inclut un certain nombre de critères de notation détaillés qui contribuent à cinq grandes catégories de votre score: historique des paiements, montants dus, durée des antécédents de crédit, nouveau crédit et types de crédit utilisés. Chacune a un niveau d'influence différent sur le score, l'historique des paiements et les montants dus ayant le plus d'impact, respectivement pour 35 et 30.
Utilisation du crédit
Payer pendant votre période de grâce signifie que vous ne portez pas de solde en cours et que vos frais d’intérêt sont réduits au minimum. L'utilisation du crédit compare votre crédit utilisé à votre crédit disponible. Un solde faible, ou un solde nul, vous donne un faible taux d'utilisation du crédit. Le montant que vous avez utilisé représente un très faible pourcentage de votre limite de carte de crédit. Étant donné que les facteurs d'utilisation du crédit tombent dans la variable FICO exprimée en pourcentage «Montants dus» 30, le remboursement rapide de vos soldes et le maintien d'un faible taux d'utilisation du crédit constituent l'une des meilleures choses que vous puissiez faire pour améliorer votre score.
Historique de Paiement
Les paiements en période de grâce ont également une incidence sur plusieurs facteurs de la variable 35 "historique des paiements". Les paiements en temps voulu sont une mesure préventive visant à éviter les retards de paiement, les recouvrements, les jugements et les faillites. Chaque expérience de paiement en souffrance affecte négativement votre score. Au fur et à mesure que votre délinquance devient plus grave, les effets indésirables augmentent. Les paiements disciplinés et effectués en temps voulu pendant votre période de grâce contribuent à la notation positive de cette catégorie critique de FICO.
