Les plans de gestion de la dette sont conçus pour aider les consommateurs à rembourser leurs dettes plus rapidement.
Les cartes de crédit peuvent être un moyen pratique de faire des achats ou de payer des factures, mais elles peuvent également entraîner des difficultés financières si vous ne pouvez pas suivre vos paiements. Si vous essayez de vous sortir de la dette mais ne semblez pas progresser, un plan de gestion de la dette peut être la solution. Avant de vous inscrire à un programme de gestion de la dette, il est important de comprendre le fonctionnement de ces programmes et les dettes que vous pouvez consolider.
Comment fonctionne la gestion de la dette
Pour souscrire à un plan de gestion de la dette, vous devez contacter un conseiller en crédit expérimenté. Le conseiller en crédit vous posera des questions sur vos dettes, votre revenu et vos dépenses mensuelles afin de vous aider à créer un plan de remboursement de la dette. Le conseiller ou l’agence de gestion de la dette contactera vos créanciers en votre nom pour vous proposer un accord de remboursement. Si le créancier accepte les conditions, vous effectuez un paiement mensuel au plan de gestion de la dette. Votre conseiller en crédit répartit ensuite les fonds entre vos créanciers. Dans certains cas, le conseiller peut être en mesure de négocier avec vos créanciers une réduction de vos taux d’intérêt ou de renoncer à certains frais.
Dettes non garanties vs garanties
Les plans de gestion de la dette sont conçus pour aider les consommateurs aux prises avec des dettes non garanties. La dette non garantie est une dette qui n'a aucune garantie. Les cartes de crédit, les prêts personnels non garantis et les factures médicales impayées sont des exemples de dettes non garanties. Les programmes de gestion de la dette ne permettent généralement pas la consolidation des prêts garantis, qui sont liés à des biens ou à un autre actif. Si vous avez une grande quantité de dettes non garanties en attente et que vous avez également du mal à effectuer des paiements sur un prêt garanti, comme un paiement hypothécaire ou automobile, un plan de gestion de la dette peut ne pas être votre meilleure option.
Exclure certaines dettes
En règle générale, les conseillers en crédit vous recommanderont d'inclure toutes vos dettes non garanties lors de votre inscription à un plan de gestion de la dette. Cela garantit que vous effectuez des paiements réguliers sur vos dettes et réduit la possibilité que vous manquiez à l'une de vos obligations ou contractiez de nouvelles dettes. Cependant, dans certaines circonstances, vous pouvez ne pas vouloir inclure une dette spécifique. Par exemple, vous pouvez souhaiter effectuer des paiements sur une dette particulière en dehors du plan si les conditions de remboursement sont plus favorables que celles offertes par le DPM. Votre conseiller en crédit peut vous guider pour déterminer les dettes à inclure dans le plan.
Considérations
Un certain nombre de facteurs doivent être pris en compte avant de vous inscrire à un programme de gestion de la dette. En règle générale, vous devrez fermer tous vos comptes ouverts avant de vous inscrire, ce qui pourrait entraîner une baisse de votre pointage de crédit. Selon le conseiller en crédit choisi, vous devrez peut-être payer des frais d'inscription, des frais d'entretien mensuels pour leurs services, ou les deux. Enfin, si vous ne payez pas vos paiements mensuels à temps, vous risquez de vous voir retirer du plan de gestion de la dette. Si vous vous retirez du plan, vos créanciers peuvent rétablir les conditions de remboursement initiales, ce qui peut entraîner une augmentation significative de vos taux d'intérêt et de vos minimums mensuels.
